主題：特色儲蓄給存款人更多選擇

　銀行儲蓄是一種最基本、最傳統(tǒng)的投資渠道。盡管收益率偏低，但是本金安全和收益率保障的特性，使得風險規(guī)避型投資者對銀行儲蓄仍然青睞有加。特別是隨著去年年內(nèi)央行的多次加息和利息稅政策的調(diào)整，也在一定程度上提高了銀行儲蓄的吸引力。對于普通家庭和個人來說，適當?shù)嘏渲靡恍﹥π町a(chǎn)品，作為家庭的備用金儲備，以防備不時之需，也是非常有必要的。

　　就人民幣存款而言，由于央行對于存款利率的上限仍然實行統(tǒng)一管理，各家商業(yè)銀行在制訂存款利率標準時，也多是按照上限來制訂，因此無論你選擇把錢存入哪家銀行，獲得的"待遇"幾乎沒有差別。
　　不過，近期隨著銀行間拆借利率不斷走高，一些商業(yè)銀行，特別是中小商業(yè)銀行面臨不小的吸儲壓力。如來自上海銀監(jiān)局和央行上?？偛康臄?shù)據(jù)則顯示，上海商業(yè)銀行儲蓄存款出現(xiàn)有金融監(jiān)測記錄12年來首次負增長。在這樣的背景下，一些特色儲蓄產(chǎn)品也相繼問世。與基本的銀行存款產(chǎn)品相比，特色儲蓄的付息方式更加靈活，并通過附加服務的方式給予了存款人更多的便利。
定期存款可自動轉(zhuǎn)存

　　2月19日國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年1月份CPI上漲7.1%，創(chuàng)下了11年來的新高，此前稍微平息的加息預期也再度抬頭。

　　而每逢加息，存款人便要面臨一次定期轉(zhuǎn)存的兩難選擇。不去轉(zhuǎn)存，存款收益會遭受一定的損失；去辦理轉(zhuǎn)存，又要花費不少的時間和精力。而光大銀行近期所推出的"陽光加息寶"業(yè)務，則可以為存款人自動進行定期存款的轉(zhuǎn)存業(yè)務。

　　據(jù)光大銀行上海分行個金部的工作人員介紹，"陽光加息寶"在傳統(tǒng)的定期存款業(yè)務上，為客戶增加了自動轉(zhuǎn)存的功能。"以往當央行進行存款利率的調(diào)整時，各家銀行都將根據(jù)既定的公式計算出智能轉(zhuǎn)存的天數(shù)。"對于存款人來說，如果定期存款的實際存款天數(shù)小于智能轉(zhuǎn)存的天數(shù)，進行定期存款的轉(zhuǎn)存就能夠通過加息獲得一定的額外收益，但一般來說，辦理定期存款的轉(zhuǎn)存需要存款人親自到銀行的柜臺進行辦理。"而開通了'陽光加息寶'業(yè)務后，存款人不再需要到柜臺，系統(tǒng)便會自動進行判斷。實際存款天數(shù)小于智能轉(zhuǎn)存天數(shù)的存款，銀行系統(tǒng)將在利率變更日當日自動將原存款銷戶，同時按照原存款期限以利率變更日為起息日重新轉(zhuǎn)存。反之，如果實際存款天數(shù)大于或等于智能轉(zhuǎn)存天數(shù)，轉(zhuǎn)存不會給存款人帶來額外收益，則保持原存款賬戶不變。"

　　這樣，對于存款人來說，在央行提高存款利率時，既可以通過定期存款的轉(zhuǎn)存獲得一定的額外收益；又免去了到柜臺辦理業(yè)務的手續(xù)和時間。

　　據(jù)悉，"陽光加息寶"適用于一般的定期存款業(yè)務，對于客戶的存款額也沒有特別的限制。只需要在辦理定期存款時，根據(jù)自身需要簽訂"陽光加息寶"服務協(xié)議即可。同時你也可以根據(jù)自己的情況，在協(xié)議中選擇第一次加息后轉(zhuǎn)存，或是每次加息轉(zhuǎn)存之后是否繼續(xù)進行轉(zhuǎn)存。另外，轉(zhuǎn)存的對象既可以是原定期存款的本金，也可以設置為原定期存款本金和提前支取的活期利息一起轉(zhuǎn)存。
金條、基金當利息

　　同樣是存銀行，獲得的利息收益不是到期支付的現(xiàn)金，而是銀行預先支付給你的金條或是貨幣基金，在保證本金的同時，作為"利息"的金條和貨幣基金也可以錢生錢、利生利，計算下來，這種特色存款的收益對于存款人來說確有優(yōu)勢可言。

　　深發(fā)展所推出的特色存款業(yè)務"基抵利"、"金抵利"業(yè)務就是以此為原理，在傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務上發(fā)展出的新型理財產(chǎn)品。

　　據(jù)介紹，如果你在深發(fā)展的營業(yè)網(wǎng)點申請開通"個人基金理財賬戶"，并存入一定金額的保證金，根據(jù)深發(fā)展的產(chǎn)品說明，保證金的起點金額為5萬元人民幣，并以1萬元作為單位向上遞增。那么深發(fā)展將按照這筆資金的存期所對應的定期存款利率，支付給你一筆相應的貨幣市場基金。以目前的一年期存款利率4.14%來計算，假如你存入一筆期限為一年，金額為5萬元的保證金，那么銀行將按照扣除利息稅后的利息所得50000×4.14%×（1-5%）=1966.5元，將這部分資金所對應的博時貨幣市場基金的份額，在T+2個工作日內(nèi)轉(zhuǎn)入到你的基金賬戶中去。

　　當5萬元的保證金到期時，本金將全額返還給存款人，與此同時作為利息支付的貨幣市場基金還能夠獲得一定的收益。假定按目前的貨幣市場基金的平均收益率3%來計算，一年后實際獲得的收益為1966.5×（1+3%）=2025.5元。較普通的定期存款來說，實際收益提高了3%。

　　同時，在理財賬戶期限內(nèi)，如果有資金需求的話，存款人也可以隨時選擇贖回貨幣基金，也就是說將預先支付的利息變現(xiàn)，用于其它的用途。

　　因此，"基抵利"通過對于傳統(tǒng)定期存款利息支付方式的變革，在確?？蛻舯窘鸢踩幕A上加入理財概念，通過貨幣基金的形式提高了存款人的實際收益率。而與一般的理財產(chǎn)品相比，這樣的產(chǎn)品更加強調(diào)本金安全概念。

　　不過，"基抵利"產(chǎn)品門檻設置得較高，最低投資額為5萬元，同時以1萬元作為單位向上遞增。同時，對于本金的流動性，深發(fā)展也設定了較高的限制壁壘。如果產(chǎn)品未滿投資期，需要提前支取的話，存款人需要支付本金8%的違約金。

　　"金抵利"則是以金條作為利息的支付方式。據(jù)介紹，在上海地區(qū)，如果存款人在深發(fā)展存入4萬元的一年期定期存款，銀行將即時給付一根山東招金公司生產(chǎn)的10克AU99.99金條給存款人，作為該筆存款的投資收益。以目前黃金市場209元/克的價格來計算，價值2090元，折合存款收益率為5.225%。一年期滿后，4萬元本金將返還給存款人，但銀行不再另行支付利息。

　　對于存款人來說，"金抵利"的存款方式，在保障本金安全的同時，以金條形式支付的利息收益不僅高于普通定期存款的收益，如果黃金價格上升，存款人還有可能獲得更高的收益。當然，深發(fā)展也為獲得金條的存款人提供回購渠道，據(jù)悉山東招金公司提供當日回購價，一般比上海金交所當日金價基礎上少3～5元，如果擔心金價變動造成損失，存款人可以即時將金條進行變現(xiàn)。

　旅行儲蓄附加增值服務

　　到境外旅行時，旅行支票可以為我們提供不少的便利，而興業(yè)銀行(601166行情,股吧)深圳分行所推出的"旅行儲蓄"則是在普通儲蓄業(yè)務的基礎上，為存款人增加了一系列的旅行便利服務。

　　據(jù)悉，旅行儲蓄是興業(yè)銀行深圳分行聯(lián)合太平洋保險、中國捷旅訂房集團深圳公司一起推出的一項特色儲蓄業(yè)務。

　　如果存款人在興業(yè)銀行深圳分行的網(wǎng)點辦理一年期的定期存款業(yè)務，便可以享受到太平洋保險公司所提供的一年期的保額為10萬元的"旅行安全保險"。與此同時，旅行儲蓄的存款人還可以獲得捷旅訂房公司提供的一系列旅行服務，其中包括以3～7折酒店訂房優(yōu)惠、預訂機票特價出票。而訂房、訂票同時還享受積分現(xiàn)金紅利返還，每訂一夜酒店或訂一張機票，各積分10分，積滿200分返還現(xiàn)金紅利得200元人民幣。

　　不難看出，旅行儲蓄實質(zhì)上是將定期存款與旅行保險、旅行增值服務等捆綁在一起，存款人在獲得相同存款收益的同時，旅行保險的保費、增值服務等統(tǒng)統(tǒng)由銀行來買單。對于經(jīng)常有旅行需求的商旅人士來說，存款于這樣的產(chǎn)品倒不失為"一舉兩得"。
　　記者了解到，旅行儲蓄以1萬元為最低投資額，獲得的旅行保險保單以1萬元的定期存單為1份，多存多保，但必須是1萬元的整倍數(shù)。在辦理定期存款業(yè)務時，工作人員會將旅行儲蓄保險連同存單一并交給存款人，保險責任從存款次日開始發(fā)生效力，存款到期，保險責任也到期。



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