主題：促進信用卡息費水平合理下行

12月16日消息，銀保監(jiān)會近日發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》提出，嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費收取，堅決促進信用卡息費水平合理下行，強化治理信用卡過度授信，督促轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式。

　　專家認(rèn)為，《通知》將進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，更好地保障消費者合法權(quán)益，促進信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　提高信用卡息費管理規(guī)范性

　　《通知》指出，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實施自動分期等問題，增加了客戶準(zhǔn)確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔(dān)。

　　《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔(dān)的息費總額不得超過其對應(yīng)本金。應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費負擔(dān)。同時，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

　　“信用卡價格管理一個很重要的原則和前提是明碼標(biāo)價、事前披露，總的方向是為老百姓帶來成本越來越低、更加便利的金融產(chǎn)品?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示。

　　工商銀行牡丹卡中心、農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心、建設(shè)銀行信用卡中心、招商銀行信用卡中心等均表示將堅決促進息費水平合理下行。“將積極落實監(jiān)管部署，快速響應(yīng)文件要求，扣緊壓實責(zé)任鏈條，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營行為，促進信用卡息費水平合理下行，在監(jiān)管框架下積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)?！惫ど蹄y行牡丹卡中心總裁陳明稱。

　　長期“睡眠”信用卡比率不得超20%

　　《通知》要求，銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期“睡眠”信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期“睡眠”信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將“睡眠”卡比例降至更低水平。

　　在授信方面，《通知》要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，過去一段時間，銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，把發(fā)卡量作為重要考核指標(biāo)。這一方面導(dǎo)致產(chǎn)生大量無效卡，是資源的浪費；另一方面也存在無效卡被不法分子利用等潛在風(fēng)險。此外，大力發(fā)卡可能導(dǎo)致客戶準(zhǔn)入門檻下降、過度授信等問題，會加大銀行的信用風(fēng)險。

　　對商業(yè)銀行來說，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，下一步應(yīng)認(rèn)真落實《通知》精神和要求，對不合規(guī)行為加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展；應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信。

　　落實催收管理主體責(zé)任

　　在加強消費者權(quán)益保護方面，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)建立消費者權(quán)益保護審查制度和工作機制。充分披露用卡風(fēng)險、投訴渠道和解綁程序，并確保銷售行為可回溯。應(yīng)當(dāng)強化客戶數(shù)據(jù)安全管理，不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構(gòu)開展合作。要求銀行落實催收管理主體責(zé)任，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收。

　　在外部合作行為管理方面，《通知》要求銀行對合作機構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，實行名單制管理。應(yīng)當(dāng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對銀行針對通過單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額分別設(shè)置集中度指標(biāo)。合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

　　前述負責(zé)人介紹，一些提供金融服務(wù)的機構(gòu)利用聯(lián)名卡的形式把兩類金融業(yè)務(wù)或產(chǎn)品在聯(lián)名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品對持卡人準(zhǔn)確認(rèn)知債權(quán)債務(wù)關(guān)系、債權(quán)主體、息費方案等造成困惑。聯(lián)名卡應(yīng)回歸本源，在信用卡的基礎(chǔ)上為持卡人提供其他非金融方面的權(quán)益性的服務(wù)和功能。

　　此外，《通知》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

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