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主題:微信、支付寶可以信用卡取現(xiàn)了!年利率超過18%?
近日,支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現(xiàn)功能一事引發(fā)熱議。
據(jù)悉,支付寶、微信與部分銀行合作上線了“信用卡取現(xiàn)”功能,目前正在小范圍向用戶開放測試。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道以“信用卡取現(xiàn)”在支付寶搜索,并進(jìn)入小程序后顯示,“很抱歉,服務(wù)暫未開放到你?!?br /> 被授權(quán)的用戶信息顯示,目前包括光大銀行、平安銀行、寧波銀行的信用卡可在支付寶渠道取現(xiàn)。其中一家銀行信用卡業(yè)務(wù)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示,目前該功能還在試運行階段,市場情況、客戶體驗情況還有待進(jìn)一步觀察。
對于支付寶、微信的“信用卡取現(xiàn)”功能,市場評價褒貶不一:
支持者認(rèn)為,“信用卡取現(xiàn)”是信用卡的基本功能之一,這只是給信用卡持有者增加了一個取現(xiàn)渠道而已,而且比以前方便了一些;
反對者認(rèn)為,“信用卡取現(xiàn)”類似于平臺的消費貸款產(chǎn)品,會進(jìn)一步推動部分信用卡持有者尤其是年輕群體超前消費,增加生活負(fù)擔(dān)。
圖片 值得注意的是,對于少部分用戶有“信用卡取現(xiàn)”功能頁面展示的,暫未開放服務(wù)的銀行信用卡后方“敬請期待”字樣,有銀行信用卡業(yè)務(wù)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示,該行未與支付寶開展相關(guān)合作,“敬請期待”并不是“我們的合作在路上的意思”,有一些誤導(dǎo)。
免收手續(xù)費
據(jù)北京商報,除了支付寶外,微信也面向用戶展示了部分銀行的取現(xiàn)入口,在信用卡還款操作頁面,即可查看并進(jìn)行取現(xiàn)。在銀行App等自營渠道中,也能找到信用卡取現(xiàn)入口。
目前,微信、支付寶對信用卡取現(xiàn)免收手續(xù)費,計息方式也與銀行自有渠道基本一致,但具體審批工作仍由銀行完成。
圖片 圖源:北京商報
記者獲得的微信和支付寶相關(guān)服務(wù)協(xié)議顯示,上述取現(xiàn)服務(wù)實際上由銀行提供,額度和利率都由銀行審核決定,互聯(lián)網(wǎng)平臺不額外收取任何費用。服務(wù)協(xié)議同時顯示,持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的取現(xiàn)額度內(nèi)使用信用卡取現(xiàn)服務(wù),可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。
從綁定的信用卡取出的資金,只能提現(xiàn)到持卡人本人綁定的銀行借記卡。這意味著,取現(xiàn)資金用途會按照銀行的資金管控要求進(jìn)行。
零壹研究院院長于百程說,通常信用卡取現(xiàn)上限金額為總授信額度的50%。因此,信用卡取現(xiàn)的需求場景和“借唄”等消費信貸產(chǎn)品非常相似。
據(jù)第一財經(jīng),“信用卡取現(xiàn),實際上是之前一直存在的一項功能,只不過之前更多的在ATM機(jī)和銀行線上APP上運行,互聯(lián)網(wǎng)平臺上線這個新功能,本質(zhì)是幫助信用卡取現(xiàn)實現(xiàn)線上化輔助方式,提供流量和購買渠道?!辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博也對記者稱。
對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言,這不僅豐富了自身產(chǎn)品體系,增加了產(chǎn)品多樣性,而且也有利于用戶粘性的提高,帶動收入增加;對于銀行來說,相當(dāng)于增加了一大渠道?!霸瓉磉@種渠道都是銀行自營,現(xiàn)在增加了互聯(lián)網(wǎng)渠道,有利于提高營銷辦理機(jī)會?!币晃怀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢?fù)責(zé)人對記者稱。
是否合規(guī)?
預(yù)借現(xiàn)金年化利率18.25%
2016年,央行曾發(fā)布過《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》,該文件明確,信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。
其中,現(xiàn)金提取,是指持卡人通過柜面和自動柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具,以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值,是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。
文件規(guī)定,持卡人通過ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),每卡每日累計不得超過人民幣1萬元;持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額,由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
“允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)基于風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關(guān)業(yè)務(wù)?!毖胄羞€表示。
可以看到,信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)以“取現(xiàn)”方式不同,對應(yīng)不同的名稱。
以某銀行為例,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者從該行信用卡APP搜索“取現(xiàn)”,可以進(jìn)入取現(xiàn)頁面。頁面介紹,預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆預(yù)借現(xiàn)金交易額的1%,最低10元/筆,最高封頂300元/筆,可以享受手續(xù)費優(yōu)惠;預(yù)借現(xiàn)金年化利率18.25%,按月計收復(fù)息,收款卡片為借記卡,且支持多家銀行。
當(dāng)前,支付寶“信用卡取現(xiàn)”功能頁面顯示,從綁定的信用卡取出的資金,只能提現(xiàn)到持卡人本人綁定的銀行借記卡;取現(xiàn)服務(wù)實際上由銀行提供,額度和利率都由銀行審核決定,互聯(lián)網(wǎng)平臺不額外收取任何費用;手續(xù)費免除。
從央行上述文件可以看到,事實上,信用卡預(yù)借現(xiàn)金還可以充值到非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶,對于銀行來說,或還有進(jìn)一步的創(chuàng)新空間。
信用卡業(yè)務(wù)縮水
各家積極自救
銀行與支付寶、微信這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作取現(xiàn)的背后,折射出眼下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的艱難處境。
據(jù)上海證券報,多家上市銀行近日披露2022年半年報時均提到,受諸多因素沖擊,消費恢復(fù)不及預(yù)期,信用卡業(yè)務(wù)受到不小的影響,上半年流通戶數(shù)和貸款余額增速均為個位數(shù),甚至為負(fù)。
例如,轉(zhuǎn)型零售的郵儲銀行,上半年信用卡信貸余額出現(xiàn)下滑。截至2022年6月末,該行信用卡信貸余額1745.55億元,較上年末下降0.18%。
在信用卡業(yè)務(wù)收縮的態(tài)勢之下,資產(chǎn)質(zhì)量的變化也有隱憂。人民銀行近期公布的2022年一季度支付體系運行報告顯示,截至2022年一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元,環(huán)比增長7.71%。這意味著,信用卡逾期壓力正在加大。
實際上,前述上市銀行上半年信用卡不良率均有抬頭。平安銀行稱,為強(qiáng)化風(fēng)控,已大幅收緊了信用卡的準(zhǔn)入門檻和額度管理。
今年7月信用卡新規(guī)實施后,銀行加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的整頓工作,一方面限制交易行為,另一方面清理“睡眠卡”,信用卡規(guī)模擴(kuò)張階段已經(jīng)結(jié)束。
在此背景下,部分銀行與用戶數(shù)均超過10億的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作試水線上取現(xiàn)功能,自然被業(yè)內(nèi)視為提升其自身用戶對信用卡的使用率之舉。
“對于銀行來說,信用卡取現(xiàn)多了一個大入口,有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量?!绷阋佳芯吭涸洪L于百程認(rèn)為。
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