主題：月收入7千元的單身漢如何理財

趙太太今年34歲，在外資企業(yè)上班，趙先生36歲，在一家企業(yè)上班，家庭收入在每年19.8萬元左右。女兒2個月大，父母都已退休，現在幫忙帶小孩。每年生活開銷7.2萬元，其他支出每年1.2萬元?，F在有現金及活期存款7.5萬元，銀行定期存款1萬元，開放式基金1.98萬元。有一套價值30萬元的房產。去年向朋友借了2萬元。趙太太和趙先生都投保平安的重大疾病險和意外險，女兒有一份中國人壽贈送的醫(yī)療險20萬 。

理財目標：1、準備在2008年年中旬購買價值10萬--15萬之間的車一輛；
2、2006年剛付清房貸，并養(yǎng)育了寶寶。計劃未來的五年，每年存款6萬元--8萬元；
3、寶寶兩歲以后，每年計劃除外旅游一次，費用在1萬元；

4、計劃將閑置資金參加股票和基金，股票占投資額的20%，基金和定期存款占80%。期待的收益預期為4%。將參加定期定投。

5、開始為女兒儲蓄教育基金，以基金定投為目標。

6、計劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險兩份；計劃用閑置資金購買萬能險兩份；

7、五年過后，如有合適的房產，計劃在趙先生的家鄉(xiāng)桂林購置房產一處；

【家庭財務現狀】

家庭收支情況（元/年）

收入
支出

家庭工資收入
168000
生活開銷
72000

其它收入
30000
住房貸款
0



其它支出
12000

合計
198000
合計
84000


家庭資產負債情況

資產
負債

現金及活期存款
75000
房屋貸款余額
0

銀行定期存款
10000
消費貸款余額
0

開放式基金
19800
其它
20000

房產
300000



資產總計
404800
負債總計
20000


【家庭財務分析】

收支情況分析

從趙太太家庭年收支情況來看，節(jié)余占收入的57.6%， 約合114000元。這樣的儲蓄比率是不錯的，表明趙太太家庭日?？刂崎_支和增加凈資產的能力很強。對于這些節(jié)余的資金，可以考慮投資來實現資金的保值增值。

資產負債分析

從家庭資產的分布情況來看，74%都是房產，不動產占據了絕大部分，家庭資產的流動性不夠，家庭銀行儲蓄比例偏高，遠遠大于基金等金融資產的投資金額?？梢钥闯觯w太太家庭資金投資再增值能力不強。

趙太太家庭償付比例情況。償付比例是家庭凈資產占總資產(負債＋凈資產)的比重，現在多數人買房都向銀行貸款10～30年，貸款比例也在六七成，雖然房產成為總資產的重要部分，但是負債的比例過大，凈資產比重就會大大降低。通常情況，這個公式的比值不能低于0.5，否則也是個長期債務過高的信號。趙太太家庭這個比例是95%，遠遠超過臨界值50%，證明家庭的償債能力很強。20000元的負債，趙太太可以視情況提前還款。若負債的利息低于資金的平均投資收益率，可以考慮暫時不償還這部分負債。

流動性比例情況。流動性比例是家庭的資產中能迅速變現而不受損失的那部分資產與家庭的每月支出的比例，這個比例反映了家庭是否有足夠的應急資金來應付突發(fā)情況。這個比值至少要大于3，在3到6之間是比較合理的。也就是通常所說的，一個家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現金存款，這樣才能保證在遇到變故的時候，至少有維持3到6個月生活開支的現金。趙太太家庭的流動比例遠超過3，閑置資金過多，資產的再增值能力不強?？梢钥紤]將銀行活期存款的部分用于投資。

從家庭購買的保險保障來看，目前的購買組合還不很合理。趙太太在外企工作（丈夫的工作性質未知），單位是否有購買社保等并未描述。建議趙太太及丈夫應該補充購買部分養(yǎng)老保險，家庭年用于購買保險的保費支出占家庭年收入的5%較為合理。

理財目標分析及建議

1、備用金

留夠40000左右的銀行存款作為家庭備用金，以購買貨幣市場基金的形式留存。這樣做的好處是，流動性強且收益不交所得稅。這樣一來家庭尚有35000的閑置資金可以使用。這部分的閑置資金可以考慮購買股票型或混合型基金，或短期人民幣理財產品。這部分資金將作為未來的購車準備金。

2、儲蓄計劃，作為購車備用和教育基金

家庭每個月大概有9500的節(jié)余，每年存款6-8萬的目標不是問題，關鍵是，怎么讓這部分資金盡可能地增值，以期更快速地積累財富。趙太太家庭處于家庭成長期，這個時期家庭成員穩(wěn)定，子女教育負擔將會逐步升高，家庭最大的開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費。家庭風險承受能力較強，但要開始控制投資風險，投資建議以穩(wěn)健為主。每月的節(jié)余資金可以考慮定期購買開放式基金，建議的基金投資組合如下表所示：

這樣投資2-3年，家庭可以穩(wěn)定的獲得年6%左右的收益，并且免稅。這部分投資可以作為購車準備，和未來子女的教育基金。

3、2008年中旬購車計劃

2008年中旬實現購車計劃，是可行的。屆時可以考慮將19800的基金賣出，加上部分定投基金的資金（40000左右）和前期的購車備用金用來購車。由于養(yǎng)車費用很高，購車后家庭花費將會增大，購車后家庭月度節(jié)余會減少，到時需要適當地調整家庭基金的投資組合。增加風險中等的基金投資，適當減少高風險基金的投資。

4、家庭保障計劃

前面已經提到過樓主家庭的保障計劃的問題，目前保費的開支不算少，但保障的范圍還不夠，建議趙太太及丈夫應該補充購買部分養(yǎng)老保險，這樣保障更加全面。一般來或，家庭用于購買保險的保費支出占年收入的5%就比較合理了。

關于5年后購買房產投資的計劃，由于計劃時間比較長，建議樓主先做好近期的財務計劃和安排，再做房產投資的考慮。




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