主題：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是致富之本

　合理的儲(chǔ)蓄規(guī)劃是財(cái)富積累的良好開(kāi)端。不過(guò)，這并不意味著，只要循規(guī)蹈矩地儲(chǔ)蓄，就可以高枕無(wú)憂。依靠積極投資，我們才能真正坐上財(cái)富快車(chē)，在復(fù)利的無(wú)窮動(dòng)力之下越駛越快。

　　我的收入并不低，為何年復(fù)一年，賬戶上的存款還沒(méi)有湊足六位數(shù)？我愛(ài)存錢(qián)，可是為什么我只能賺到別人的零頭？當(dāng)熟識(shí)的朋友都坐上了財(cái)富快車(chē)，從身邊疾馳而過(guò)的時(shí)候，有不少人會(huì)發(fā)出這樣的疑問(wèn)。
　　人生財(cái)富的疾行道上，總有一些落寞的守候者，他們總在焦急地等待著下一班財(cái)富快車(chē)，可是卻永遠(yuǎn)與財(cái)富擦肩而過(guò)。為什么？也許細(xì)心盤(pán)點(diǎn)一番就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中的癥結(jié)所在。

　"月光族"無(wú)財(cái)可理

　　典型癥狀：無(wú)財(cái)可理

　　【案例】"你不理財(cái)，財(cái)不理你"，這句話人人都知道，可總有一些人面臨著無(wú)財(cái)可理的困境。

　　是自己的收入太少？小曹顯然不服氣，工作也有五年的時(shí)間，從一名普通的職員，慢慢做到公司的中層，薪水也一直穩(wěn)中有升，月薪已有近萬(wàn)元，比上雖然不足，比下仍有余地。可是昔日的同窗，收入未必高過(guò)自己，可在家庭資產(chǎn)方面已經(jīng)把自己甩在了后面。

　　隨著小曹的年齡逐步向30歲邁進(jìn)，可還一直沒(méi)有成家。父母再也坐不住了。老倆口一下子拿出了20萬(wàn)元積蓄，"他們說(shuō)，讓我把自己的積蓄也拿出來(lái)，付了買(mǎi)房首付，早為結(jié)婚做打算。"可是讓小曹開(kāi)不了口的是，自己所有的銀行賬戶加起來(lái)，儲(chǔ)蓄也沒(méi)能超過(guò)六位數(shù)。

　　其實(shí)，小曹自己也覺(jué)得非常困惑。父母是普通職工，收入并不高，現(xiàn)在也早就退休在家?？墒撬麄儾粌H把家中管理得井井有條，還存下了不少的積蓄?？墒亲约耗?？雖說(shuō)收入不算少，用錢(qián)不算多，可是工作幾年下來(lái)，竟然與"月光族"、"年清族"沒(méi)有什么兩樣。不僅是買(mǎi)房拿不出錢(qián)來(lái)供首付，前兩年周邊的朋友投資股票、基金也賺了不少錢(qián)，紛紛動(dòng)員小曹和他們一起投資。小曹表面上裝作不以為然，其實(shí)讓他難以啟口的是，自己根本就沒(méi)有儲(chǔ)蓄，又拿什么去投資？
診斷書(shū)：缺乏合理的儲(chǔ)蓄規(guī)劃

　　雖說(shuō)儲(chǔ)蓄是個(gè)老話題，然而在年輕人中間這卻始終是個(gè)普遍的問(wèn)題。很多像小曹這樣的人，收入看上去不少，足夠應(yīng)對(duì)平時(shí)生活中的需要，可是他們就是難以建立起財(cái)富的初次積累。原因就在于，他們?cè)谌粘Ｉ钪袥](méi)有合理的儲(chǔ)蓄規(guī)劃，花錢(qián)也是東一筆、西一筆。也許看上去每筆開(kāi)銷都不大，小曹就說(shuō)，自己平時(shí)愛(ài)和朋友們交際應(yīng)酬，因?yàn)楹妹孀樱约航?jīng)常是買(mǎi)單的那位。有時(shí)候貪睡，匆忙起來(lái)打著車(chē)就去上班了……這些零零總總的費(fèi)用加起來(lái)，不知不覺(jué)就把一個(gè)月的收入耗盡了。

　　"我偶爾也有儲(chǔ)蓄，像公司年底時(shí)候發(fā)的獎(jiǎng)金，有時(shí)候出差的額外津貼。"可是，一旦看到心儀的東西，就想著買(mǎi)來(lái)，犒勞犒勞自己，不是買(mǎi)臺(tái)新筆記本，就是買(mǎi)部新手機(jī)。"

　治療方案：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　小曹們的收入并不低，可是收入與支出相抵減，最后得到的節(jié)余幾乎為零。對(duì)于處在事業(yè)起步階段的人來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)這樣的狀況可以理解?？墒侨绻杖胍呀?jīng)漸進(jìn)穩(wěn)定，依然保持著零儲(chǔ)蓄的生活，你就該好好反省一下自己的生活了。在人生財(cái)富的道路上，鳴槍起跑時(shí)幾步的差距，或許還能憑著中途的耐力和沖刺時(shí)的爆發(fā)力盡力挽回?？墒侨绻屇愕呢?cái)富賬本永遠(yuǎn)保持在0的水準(zhǔn)上，那你也只能做一個(gè)財(cái)富跑道上的失敗者，永遠(yuǎn)對(duì)著財(cái)富快車(chē)望而心嘆。

　　愛(ài)因斯坦曾經(jīng)把復(fù)利比作"世間最強(qiáng)大的力量"，在財(cái)富積累的道路上，越早開(kāi)始投資，經(jīng)過(guò)時(shí)間和復(fù)利的作用，財(cái)富的雪球就會(huì)越來(lái)越大。盡早地建立合理的儲(chǔ)蓄規(guī)劃，是關(guān)鍵的一劑藥方。

　　首先可以從一個(gè)基礎(chǔ)的算式開(kāi)始，很多人的儲(chǔ)蓄習(xí)慣是：收入-支出=儲(chǔ)蓄?？墒怯捎谥С龅碾S意性，往往會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄結(jié)果與預(yù)期背道而馳。對(duì)于這些人而言，應(yīng)當(dāng)把算式換作：支出=收入-儲(chǔ)蓄，用強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的方式，將一部分的資金先存儲(chǔ)下來(lái)，為將來(lái)的投資準(zhǔn)備好糧草。

　　同時(shí)，選擇儲(chǔ)蓄的方式也很重要。相比起活期存款的易支取性來(lái)說(shuō)，開(kāi)放式基金、投連險(xiǎn)這些可以定期定額投資的工具更適合作為儲(chǔ)蓄的工具。一是這些工具可以幫助你及早進(jìn)行投資，二是取現(xiàn)相對(duì)麻煩些，這倒是有可能阻礙你提前支取存款的隨意性。

低息資產(chǎn)阻礙財(cái)富腳步

　　典型癥狀：我有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，為何財(cái)富之樹(shù)為何長(zhǎng)不大

　　【案例】"我把多余的資金都存起來(lái)了，可是為什么賺到的卻只有別人的零頭？"生活中也不乏這樣的例子，雖然養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣，善于精打細(xì)算地存錢(qián)，可是財(cái)富之樹(shù)為何總也長(zhǎng)不大？

　　從上學(xué)的時(shí)候開(kāi)始，唐英奇就養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。"上大學(xué)的時(shí)候，父母給我的零花錢(qián)，我都能存下三分之一。" 畢業(yè)時(shí)，唐英奇就用自己存下的零花錢(qián)，單獨(dú)完成了一次青海的畢業(yè)旅行。結(jié)婚成家之后，唐英奇也依然保留著儲(chǔ)蓄這個(gè)好習(xí)慣。

　可是從2003年開(kāi)始，經(jīng)歷了樓市和股市的兩次活躍，那些原本和唐英奇身家差不多的人，幾十萬(wàn)搖身變作了幾百萬(wàn)，而唐英奇依舊守著自己的定期存款在吃利息。

　　"剛開(kāi)始聽(tīng)到別人賺錢(qián)的故事，也就是聽(tīng)過(guò)笑過(guò)。"可是親眼目睹了樓市與股市給人們帶來(lái)的財(cái)富效應(yīng)，唐英奇才意識(shí)到，自己已經(jīng)與上一班財(cái)富快車(chē)擦肩而過(guò)。

　　診斷書(shū)：過(guò)多低息資產(chǎn)拖累增值腳步

　　差不多的積累基礎(chǔ)，為何現(xiàn)在出現(xiàn)了這么大的落差呢？原因就在于唐英奇把過(guò)多的資金集中在了低息資產(chǎn)上。

　　翻開(kāi)他的賬戶記錄，幾乎讓人大吃一驚--30萬(wàn)元的定期存款，10萬(wàn)元的國(guó)債，還有15萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金，清一色的低風(fēng)險(xiǎn)低收益資產(chǎn)。

　　唐英奇說(shuō)，自己雖然愛(ài)存錢(qián)，可是卻不善于投資。"想去投資房產(chǎn)，也想過(guò)去炒股票，可是總覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)太大，還是把錢(qián)存在銀行更加安心。"

　　看上去，低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄、國(guó)債的確讓人覺(jué)得安心，可是硬幣總是有兩面，低風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)就是較低的資產(chǎn)回報(bào)率。盡管我們并不提倡投資者承擔(dān)過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，但是需要指出的是，過(guò)于保守的投資計(jì)劃，也是阻礙你財(cái)富成長(zhǎng)的一個(gè)重要因素。

　　在投資中，有一個(gè)著名的"72法則"，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需要的時(shí)間（年）=72/年報(bào)酬率(%)。例如，唐英奇目前的資產(chǎn)配置中，偏向于低息資產(chǎn)，年收益率大約為4%左右，那么以72除以4，大約需要18年，他目前的資產(chǎn)才能夠翻番。而如果他的投資組合收益率能夠提高一倍，即達(dá)到8%，那么只需要9年的時(shí)間，他的資產(chǎn)就可以翻番。由此可見(jiàn)，過(guò)多的低息資產(chǎn)將阻礙財(cái)富增長(zhǎng)的腳步。

　　不僅如此，過(guò)多的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在通脹率的作用之下，更會(huì)對(duì)資產(chǎn)造成侵蝕。如唐英奇所投資的產(chǎn)品，收益率低于通貨膨脹率，以此來(lái)計(jì)算，資產(chǎn)反而是處于負(fù)增長(zhǎng)。


　　治療方案：適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配比

　　基于唐英奇的基本情況，適當(dāng)?shù)靥岣唢L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在整體資產(chǎn)中的比例，是我們?yōu)樗_(kāi)出的藥方，他可以將自己的一部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為配置型基金或是股票型基金，從而提高整體投資組合的收益率。由于保持了一定的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品份額，組合的風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)過(guò)高。

　　同時(shí)，儲(chǔ)蓄是良好財(cái)富管理的開(kāi)端，但是這并不意味著，只要善于節(jié)約儲(chǔ)蓄，就可以坐在賬戶上萬(wàn)事大吉了，理財(cái)同樣離不開(kāi)投資，只有這樣，我們的財(cái)富快車(chē)才能在復(fù)利的無(wú)窮動(dòng)力之下越駛越快。




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