主題：家庭財務(wù)規(guī)劃三步走：找準(zhǔn)目標(biāo)最關(guān)鍵

對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的安排和有效的管理，并根據(jù)市場、自身的變化進(jìn)行調(diào)整，可以避免投資誤區(qū)

　　中國經(jīng)濟(jì)步入高速發(fā)展的黃金時代，資本市場日益活躍，機(jī)遇和挑戰(zhàn)、商機(jī)和風(fēng)險并存，百姓理財渴望空前高漲，卻往往面臨各類理財困惑，走入理財誤區(qū)。

　　3月22日，由恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司和泰達(dá)荷銀基金管理有限公司攜手舉辦的“走近理財”大型公益巡講活動吸引了眾多投資者的熱情參與。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽首席營銷官張見，通過生動的實例為投資者指出了在家庭財務(wù)規(guī)劃時可能出現(xiàn)的誤區(qū)，提出了以明確目標(biāo)為先的最佳方式，致力于幫助投資者把脈中國資本市場走向，確立科學(xué)家庭財務(wù)規(guī)劃觀念。

　　明確目標(biāo)最關(guān)鍵

　　為什么要投資？為什么要理財？無外乎是實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的保值增值。

　　“而相比國外的投資者而言，國內(nèi)投資者最大的特點就是在投資理財時頻繁的買進(jìn)賣出?！眲倓倧挠疾鞖w來的張見坦言，“這正是一種不成熟的表現(xiàn)，而導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因是投資者沒有明確家庭財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。”

　　所謂家庭財務(wù)規(guī)劃，就是根據(jù)家庭的財務(wù)和生活目標(biāo)，對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的安排和有效的管理，保障家庭財務(wù)安全、實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值、達(dá)成家庭生活目標(biāo)、實現(xiàn)財務(wù)自由的過程。

　　近年來中國的資本市場異?；钴S，很多投資者渴望利用最佳理財工具幫助自己積累財富，但由于對整個中國資本市場缺乏系統(tǒng)認(rèn)識，相關(guān)專業(yè)理財知識不足，風(fēng)險意識淡薄，理財行為常常和家庭財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)脫節(jié)，在進(jìn)行理財操作時往往走入誤區(qū)。

　　張見認(rèn)為，個體投資者最重要的就是要了解并確定自己的財務(wù)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性。隨后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計并實施理財方案，并根據(jù)市場、自身的變化進(jìn)行調(diào)整，使它一直跟蹤目標(biāo)而動。

　　特別是在今年的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，理財市場的不確定因素越來越多，投資者更需要冷靜下來，仔細(xì)規(guī)劃自己的財務(wù)，使財務(wù)更安全。

　　財務(wù)規(guī)劃“三步走”

　　那么，怎樣的家庭財務(wù)規(guī)劃是合理的？

　　張見建議投資者，首先在確定家庭財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)前要遵循三個原則，即把家庭和人生未來的規(guī)劃做全面和系統(tǒng)的分析，避免隨意性；二要把人生眾多的目標(biāo)和規(guī)劃進(jìn)行排序，分清主次；三要考慮時間因素，把目標(biāo)分為短期（3年以內(nèi)）、中期（3—7年）、長期（7年以上），逐一實現(xiàn)。

　　明確目標(biāo)后，下一步是設(shè)計并實施理財方案。

　　“這需要注意四個方面的問題：一是家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，二是風(fēng)險的承受能力，三是財務(wù)目標(biāo)實現(xiàn)的時間，四是不同投資理財工具的風(fēng)險收益特征?！睆堃娬J(rèn)為在實施過程中應(yīng)量力而行。

　　在理財金字塔中，風(fēng)險防范基金是基礎(chǔ)，包括銀行儲蓄、社會保險和商業(yè)保險；其次是家庭的債務(wù)，比如購房貸款等；再下來是消費基金，包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費；最后考慮風(fēng)險投資基金，包括股票期貨、房地產(chǎn)、黃金藝術(shù)品收藏。

　　具體而言，對于家庭月收入在2000—4000元的家庭來說，風(fēng)險防范基金最好占家庭儲備的20％，消費基金70％，風(fēng)險投資基金10％；而對4000—6000元的家庭，三者比例可為25％、60％、15％；6000—8000元的家庭，可為30％、50％、20％。

　　最后是評估、調(diào)整理財方案。在財務(wù)計劃制訂之后，很有可能因為市場環(huán)境的不斷地變化，要隨時對財務(wù)方案進(jìn)行調(diào)整。

　　“假如距離退休還有十年的時間，可能會把更多的養(yǎng)老金放到股票、偏股型的基金上；當(dāng)距離退休年齡越來越近，就會把更多的資產(chǎn)放在債券、固定收益型的資產(chǎn)上。有效地進(jìn)行動態(tài)調(diào)整是投資組合中需要關(guān)注的問題。”張見坦言。

　　投資合理搭配

　　實際上，科學(xué)的家庭財務(wù)規(guī)劃是按比例分配的，保障、消費、投資一樣都不能少。

　　“在合理規(guī)劃家庭財務(wù)的過程中，投資者還需要了解各種投資理財工具的風(fēng)險和收益特性，避免投資組合與投資目標(biāo)出現(xiàn)錯配?！庇?6年保險從業(yè)經(jīng)驗的張見特別強(qiáng)調(diào)，“由于保險其特殊的性質(zhì)，普通投資者理解困難，常常在家庭財務(wù)規(guī)劃中忽視保險的作用?！?br />
　　一般來說，理財師都會建議投資者，保險的費用占家庭收入的10％-15％，但最終還需要投資者根據(jù)家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負(fù)擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險。

　　具體到人生的不同階段，保險險種的搭配也應(yīng)略有不同。

　　在單身期和家庭形成初期，面臨的人身風(fēng)險較大，壽險和意外險是必不可少的。

　　“由于這些時期收入有限，不能嚴(yán)格按10％-15％來投保?！睆堃娬J(rèn)為。

　　而成長期和成熟期都是家庭責(zé)任最重的時期，此時需要在原來人壽保險的基礎(chǔ)上調(diào)高保險金額，以與自己承擔(dān)的家庭責(zé)任相適應(yīng)。

　　同時，這個階段由于逐漸步入中年，應(yīng)該提高對健康問題的關(guān)注，重大疾病保險和醫(yī)療保險都不能少。根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療條件，重大疾病保險要達(dá)到10萬元以上才能起到一定的保障作用。

　　最后就是養(yǎng)老的問題，由于養(yǎng)老金關(guān)系到以后幾十年的生活問題，所以安全性尤為重要，以選擇非投資類險種為宜，而分紅保險可以起到一定的預(yù)防通貨膨脹的作用，可以重點關(guān)注。

　　科學(xué)的保險規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應(yīng)按下面的順序：意外險（壽險）→健康險（含重大疾病、醫(yī)療險）→教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險。


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