主題：《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》6月27日起施行

銀保監(jiān)會(huì)5月27日消息，《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》自2021年6月27日起施行，未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)重磅宣布：這樣宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)！
2021年05月27日 19:20來(lái)源：21金融圈
5月27日下午，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。《辦法》指出，一是合理界定銷售的概念，結(jié)合國(guó)內(nèi)外實(shí)踐，合理界定銷售內(nèi)涵，主要包括以一定形式宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品、提供理財(cái)產(chǎn)品投資建議，以及為投資者辦理認(rèn)(申)購(gòu)和贖回。

　　又一突發(fā)新規(guī)！銀保監(jiān)會(huì)重磅宣布！


　　未經(jīng)監(jiān)管許可，非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得代理銷售理財(cái)產(chǎn)品


　　5月27日下午，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。

　　《辦法》指出，一是合理界定銷售的概念，結(jié)合國(guó)內(nèi)外實(shí)踐，合理界定銷售內(nèi)涵，主要包括以一定形式宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品、提供理財(cái)產(chǎn)品投資建議，以及為投資者辦理認(rèn)(申)購(gòu)和贖回。

　　二是明確理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)范圍，理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)包括銷售本公司發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)公司和代理銷售機(jī)構(gòu)。

　　附：銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》答記者問(wèn)

　　一、《辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)的情況如何？

　　2020年12月25日至2021年1月29日，銀保監(jiān)會(huì)就《辦法》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。從反饋意見(jiàn)來(lái)看，各方對(duì)《辦法》總體支持。銀保監(jiān)會(huì)就各方反饋意見(jiàn)逐條予以認(rèn)真研究，進(jìn)一步完善了《辦法》。

　　《辦法》充分吸收采納科學(xué)合理的建議，主要包括：

　　一是進(jìn)一步明確適用機(jī)構(gòu)范圍。

　　《辦法》名稱從原來(lái)的《商業(yè)銀行理財(cái)子公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》修改為《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，并明確理財(cái)公司包括商業(yè)銀行理財(cái)子公司和銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他理財(cái)公司，從而將外方控股的合資理財(cái)公司納入適用機(jī)構(gòu)范圍。

　　同時(shí)，結(jié)合現(xiàn)階段銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際，《辦法》明確其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)參照?qǐng)?zhí)行，有助于維護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致性。

　　二是進(jìn)一步完善禁止性規(guī)定。

　　禁止單獨(dú)或突出使用絕對(duì)數(shù)值、區(qū)間數(shù)值展示業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，防止變相宣傳預(yù)期收益率，更好促進(jìn)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)打破剛兌預(yù)期。

　　三是設(shè)置《辦法》實(shí)施過(guò)渡期。

　　為機(jī)構(gòu)做好業(yè)務(wù)制度、系統(tǒng)建設(shè)、信息登記和披露等準(zhǔn)備工作預(yù)留時(shí)間。此外，還對(duì)部分文字表述進(jìn)行了調(diào)整完善。

　　二、制定出臺(tái)《辦法》的背景和總體思路是什么？

　　制定《辦法》的背景：

　　一是進(jìn)一步完善理財(cái)公司制度規(guī)則體系的需要。目前理財(cái)公司主要沿用商業(yè)銀行理財(cái)、代銷等監(jiān)管規(guī)則，全面性和適用性存在不足。二是適應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品銷售法律關(guān)系變化的需要。

　　理財(cái)公司設(shè)立后，產(chǎn)品銷售的相關(guān)法律主體擴(kuò)展為理財(cái)公司、代理銷售機(jī)構(gòu)和投資者三方。

　　各方在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的法律定位、權(quán)責(zé)關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期均發(fā)生變化，需要進(jìn)一步細(xì)化明確相關(guān)規(guī)范。三是對(duì)標(biāo)看齊資管行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的需要。充分研究借鑒國(guó)內(nèi)外資管產(chǎn)品銷售已有的成熟監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)監(jiān)管規(guī)則一致，避免制度洼地。

　　制定《辦法》的總體思路：落實(shí)資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)和《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》等制度規(guī)則，針對(duì)理財(cái)公司特點(diǎn)，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)和行為監(jiān)管規(guī)范，壓實(shí)理財(cái)產(chǎn)品銷售和管理責(zé)任，強(qiáng)化投資者適當(dāng)性管理，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益，推進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，打破剛性兌付，為理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。開(kāi)展理財(cái)公司產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)需要同時(shí)遵守資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)、《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》和《辦法》等制度規(guī)定。

　　三、《辦法》的總體結(jié)構(gòu)是什么？

　　《辦法》共八章69條。

　　第一章“總則”，明確了立法依據(jù)、基本概念、機(jī)構(gòu)范圍、基本原則、監(jiān)督管理等。第二章“理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)”，規(guī)范了從事理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)具備的條件要求等。

　　第三章“風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制”，主要從銷售機(jī)構(gòu)的維度，規(guī)范了理財(cái)產(chǎn)品銷售的制度框架、董事會(huì)和高管層責(zé)任、信息系統(tǒng)要求、反欺詐要求、檔案管理等。

　　第四章“理財(cái)產(chǎn)品銷售管理”，主要結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品銷售流程，對(duì)宣傳銷售文本、認(rèn)贖安排、資金交付與管理、對(duì)賬制度、持續(xù)信息服務(wù)等主要環(huán)節(jié)提出要求。第五章“銷售人員管理”，對(duì)機(jī)構(gòu)和員工分別提出管理要求。第六章“投資者合法權(quán)益保護(hù)”，提出了適當(dāng)性管理、客戶信息保護(hù)以及投資者投訴等要求。第七章“監(jiān)督管理與法律責(zé)任”。第八章“附則”。

　　四、《辦法》對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)及其銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)做出了哪些規(guī)定？

　　一是界定理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)概念范疇。

　　《辦法》明確理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售包括面向投資者開(kāi)展的以下部分或全部業(yè)務(wù)活動(dòng)：

　　(一)以展示、介紹、比較單只或多只理財(cái)產(chǎn)品部分或全部特征信息并直接或間接提供認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回服務(wù)等方式宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品；

　　(二)提供單只或多只理財(cái)產(chǎn)品投資建議；

　　(三)為投資者辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回；

　　(四)銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　同時(shí)，《辦法》與資管新規(guī)統(tǒng)一要求緊密銜接，明確規(guī)定未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　二是明確理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)范圍。

　　《辦法》將理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)分為兩類：

　　一類是銷售本公司發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)公司；

　　一類是接受理財(cái)公司委托銷售其發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的代理銷售機(jī)構(gòu)。

　　《辦法》現(xiàn)階段允許理財(cái)公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為代理銷售機(jī)構(gòu)，保持了現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品銷售制度的連續(xù)性和平穩(wěn)性。理財(cái)公司屬于新型非銀行金融機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)類型、產(chǎn)品屬性、品牌聲譽(yù)等處于起步培育階段，區(qū)分辨識(shí)度需要逐步提升。

　　現(xiàn)有銷售機(jī)構(gòu)范圍總體延續(xù)了銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的成熟渠道模式，便于投資者識(shí)別。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型發(fā)展情況，適時(shí)將理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)范圍擴(kuò)展至其他金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　三是提出從事銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)持續(xù)具備的條件。

　　具體包括：財(cái)務(wù)狀況良好，運(yùn)作規(guī)范穩(wěn)定，具備與獨(dú)立開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)相適應(yīng)的自有渠道、信息系統(tǒng)等設(shè)施和銷售流程自主管控能力，安全可靠的數(shù)據(jù)保障能力、管理體系和配套設(shè)施，完善的管理制度、組織體系、操作流程、監(jiān)測(cè)機(jī)制等方面的要求。

　　五、《辦法》對(duì)理財(cái)公司和代理銷售機(jī)構(gòu)的銷售責(zé)任是如何規(guī)定的？

　　《辦法》堅(jiān)持理財(cái)公司和代理銷售機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)銷售責(zé)任。理財(cái)公司設(shè)計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，代理銷售機(jī)構(gòu)面向投資者實(shí)施銷售行為，共同承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品的合規(guī)銷售和投資者合法權(quán)益保護(hù)義務(wù)。

　　理財(cái)公司是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)發(fā)行方，主要責(zé)任是確定如實(shí)反映產(chǎn)品屬性的統(tǒng)一信息內(nèi)容和披露標(biāo)準(zhǔn)(即“是什么產(chǎn)品”)，篩選合格的代理銷售機(jī)構(gòu)并實(shí)施持續(xù)有效管理(即“由誰(shuí)來(lái)賣”)，明確規(guī)范銷售的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和約束機(jī)制(即“如何管理賣方”)。代理銷售機(jī)構(gòu)面向投資者實(shí)施銷售行為，主要責(zé)任是選擇適宜本機(jī)構(gòu)特點(diǎn)和目標(biāo)客群的理財(cái)產(chǎn)品(即“賣什么產(chǎn)品”)，履行投資者適當(dāng)性義務(wù)評(píng)估篩選合適的投資者(即“賣給誰(shuí)”)，以及依法依規(guī)和按協(xié)議約定確保本機(jī)構(gòu)及人員持續(xù)履行合規(guī)銷售的管控義務(wù)(即“該怎么賣”)。

　　《辦法》對(duì)理財(cái)公司和代理銷售機(jī)構(gòu)分別提出機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品盡職調(diào)查要求。例如，針對(duì)理財(cái)公司一方，要求其對(duì)代理銷售機(jī)構(gòu)的條件要求、專業(yè)服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平等開(kāi)展盡職調(diào)查，明確規(guī)定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序、責(zé)任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機(jī)制、信息披露義務(wù)及退出機(jī)制。針對(duì)代理銷售機(jī)構(gòu)一方，要求對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展盡職調(diào)查，承擔(dān)審批職責(zé)，并納入本機(jī)構(gòu)統(tǒng)一專門名單管理，不得僅以理財(cái)公司相關(guān)產(chǎn)品資料或其出具意見(jiàn)作為審批依據(jù)。

　　六、《辦法》對(duì)從事理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)規(guī)定了哪些禁止性要求？

　　《辦法》規(guī)定了理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)及其銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)的禁止行為，具體包括誤導(dǎo)銷售、虛假宣傳、不當(dāng)展示業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、與存款或其他產(chǎn)品進(jìn)行混同、強(qiáng)制捆綁和搭售其他服務(wù)或產(chǎn)品、誘導(dǎo)投資者短期頻繁操作、違規(guī)代客操作、強(qiáng)化產(chǎn)品剛兌、私售“飛單”產(chǎn)品等方面，著力針對(duì)資管產(chǎn)品銷售面臨的突出問(wèn)題，進(jìn)一步明確規(guī)則要求，強(qiáng)化行為規(guī)范。

　　七、《辦法》對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品做出了哪些規(guī)定？

　　理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)可以通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品，也可以通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件(手機(jī)銀行APP)等自有的電子渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　對(duì)于通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向非機(jī)構(gòu)投資者銷售理財(cái)產(chǎn)品的，《辦法》要求理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管規(guī)定實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品銷售專區(qū)管理，對(duì)銷售專區(qū)設(shè)置明顯標(biāo)識(shí)，并在銷售專區(qū)內(nèi)對(duì)每只理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程進(jìn)行錄音錄像。除非與非機(jī)構(gòu)投資者當(dāng)面書面約定，評(píng)級(jí)為四級(jí)以上理財(cái)產(chǎn)品銷售，應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。

　　對(duì)于通過(guò)電子渠道向非機(jī)構(gòu)投資者銷售理財(cái)產(chǎn)品的，《辦法》要求理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)積極采取有效措施和技術(shù)手段完整客觀記錄營(yíng)銷推介、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、投資者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)，確保能夠滿足回溯檢查和核查取證的需要。

　　八、《辦法》在理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本方面做出了哪些規(guī)定？

　　《辦法》與理財(cái)新規(guī)保持一致，將理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本分為兩類，一是宣傳推介材料，二是銷售文件。

　　《辦法》注重強(qiáng)化宣傳銷售文本的集中統(tǒng)一管理責(zé)任，明確制作分發(fā)、授權(quán)管理及委托編制的主體，厘清各方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任承擔(dān)。在宣傳推介材料方面，理財(cái)公司對(duì)本公司所有產(chǎn)品宣傳推介信息實(shí)行集中統(tǒng)一的管理和授權(quán)，是宣傳推介材料最終責(zé)任承擔(dān)者。

　　在銷售文件方面，理財(cái)產(chǎn)品投資協(xié)議書和理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書由理財(cái)公司統(tǒng)一編制；代理銷售協(xié)議書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、投資者權(quán)益須知可以由理財(cái)公司委托代理銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行編制，代理銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其編制的銷售文件進(jìn)行合規(guī)性審核，并向理財(cái)公司備案。

　　九、《辦法》在理財(cái)產(chǎn)品銷售人員管理方面做出了哪些規(guī)定？

　　《辦法》從機(jī)構(gòu)和員工兩個(gè)層面分別提出理財(cái)產(chǎn)品銷售人員管理要求。在機(jī)構(gòu)層面壓實(shí)責(zé)任。要求理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)建立健全上崗資格、持續(xù)培訓(xùn)、信息公示與查詢核實(shí)等制度并有效執(zhí)行。

　　未經(jīng)理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行上崗資格認(rèn)定并簽訂勞動(dòng)合同，任何人員不得從事理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)。同時(shí)要求理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)對(duì)所有銷售人員信息進(jìn)行登記和公示。

　　在員工層面強(qiáng)化約束。要求銷售人員在向投資者宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品前進(jìn)行自我介紹并告知信息查詢和核實(shí)渠道，便于投資者查詢核實(shí)，防止偽冒身份和虛假宣傳。

　　十、《辦法》在投資者合法權(quán)益保護(hù)方面做出了哪些規(guī)定？

　　《辦法》堅(jiān)持“賣者盡責(zé)”與“買者自負(fù)”的有機(jī)統(tǒng)一，推進(jìn)有序打破剛性兌付，強(qiáng)化信息全面登記。

　　一是厘清壓實(shí)各方責(zé)任。

　　《辦法》進(jìn)一步厘清理財(cái)公司、代理銷售機(jī)構(gòu)和投資者三方權(quán)責(zé)，明確投資者義務(wù)與信息確認(rèn)責(zé)任，壓實(shí)理財(cái)公司和代理銷售機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品評(píng)級(jí)、投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、宣傳銷售文件制作、投資者與產(chǎn)品進(jìn)行匹配以及信息披露等方面的責(zé)任，提高投資者適當(dāng)性管理水平。

　　二是強(qiáng)化銷售行為記錄。強(qiáng)化銷售過(guò)程中買賣雙方行為的記錄和回溯，如：要求采取有效措施和技術(shù)手段完整客觀記錄電子渠道銷售的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，有利于在出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)厘清投資者與理財(cái)公司、代理銷售機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任，保護(hù)各方合法權(quán)益。

　　三是加強(qiáng)信息全面登記。依托銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行模瑥?qiáng)化銷售過(guò)程信息的匹配和登記，便利投資者通過(guò)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行臋?quán)威渠道查詢核實(shí)，防范偽冒機(jī)構(gòu)和人員銷售虛假理財(cái)產(chǎn)品。

　　侵占、挪用客戶資金，理財(cái)資金不翼而飛：案件頻發(fā)多家銀行被重罰

　　銀保監(jiān)會(huì)4月底以來(lái)公示的罰單顯示，多家銀行出現(xiàn)了侵占、挪用客戶資金或者理財(cái)資金不翼而飛的案件，給客戶造成較大損失。多家銀行和違規(guī)當(dāng)事人因此被重罰，折射部分銀行內(nèi)控管理漏洞和理財(cái)銷售環(huán)節(jié)員工管理不當(dāng)?shù)戎T多問(wèn)題。

　　銀保監(jiān)會(huì)5月27日發(fā)布的《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》明確指出，包括理財(cái)公司在內(nèi)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，應(yīng)全方位加強(qiáng)銷售人員管理，并且從機(jī)構(gòu)和員工兩個(gè)層面分別提出管理要求。

　　侵占客戶489.6萬(wàn)用于賭博、揮霍等

　　吉安銀保監(jiān)局近日公告顯示，贛州銀行吉安分行內(nèi)控管理失效，導(dǎo)致發(fā)生員工侵占客戶資金案件被罰款30萬(wàn)元，該分行前員工劉文濤因侵占客戶資金被罰終身禁止從事銀行業(yè)工作。

　　據(jù)江西省吉安市吉州區(qū)人民法院刑事判決書，2016年12月至2017年11月期間，贛州銀行吉安分行大堂經(jīng)理劉文濤利用幫贛州銀行客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的職務(wù)之便，侵占客戶存入贛州銀行用于理財(cái)?shù)馁Y金共計(jì)489.6萬(wàn)元，用于網(wǎng)絡(luò)賭博、歸還之前侵占的資金及個(gè)人揮霍，案發(fā)前已歸還107.82萬(wàn)元。

　　劉文濤是如何騙取客戶的信任、侵占客戶資金的呢？主要手段是，以幫客戶操作購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的名義騙取客戶信任，然后趁機(jī)利用調(diào)包的網(wǎng)銀U盾，將客戶存入贛州銀行欲購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金轉(zhuǎn)賬到自己、朋友及賭博場(chǎng)所人員的賬戶上，或者趁客戶不注意，通過(guò)POS機(jī)轉(zhuǎn)賬將客戶資金轉(zhuǎn)到自己賬戶上。其采取上述方式共侵占周某、雷某等13名客戶用于理財(cái)?shù)馁Y金共計(jì)489.6萬(wàn)元。

　　劉文濤因此被銀保監(jiān)會(huì)罰終身禁止從事銀行業(yè)工作。江西省吉安市吉州區(qū)人民法院認(rèn)為劉文濤已構(gòu)成職務(wù)侵占罪，判處劉文濤有期徒刑十年，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)人民幣80萬(wàn)元，并退賠人民幣381.778萬(wàn)元給贛州銀行股份有限公司吉安分行。

　　百萬(wàn)理財(cái)資金“不翼而飛”

　　今年4月底，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局一紙罰單牽出了招行理財(cái)“飛單”案件。案發(fā)前，哈某和秦某的兒子為戀愛(ài)關(guān)系，并準(zhǔn)備結(jié)婚，哈某當(dāng)時(shí)為秦某的“準(zhǔn)兒媳”。

　　然而，秦某通過(guò)哈某購(gòu)買了招行100萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品后，理財(cái)產(chǎn)品快到期時(shí)“準(zhǔn)兒媳”卻無(wú)法取得聯(lián)系。招商銀行呼和浩特分行查詢后發(fā)現(xiàn)該理財(cái)單在系統(tǒng)中并不存在，后經(jīng)查，理財(cái)資金并未匯入招商銀行呼和浩特分行的公用賬戶，而是匯入了案外人某公司的賬戶。

　　理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買程序看起來(lái)并無(wú)異樣——秦某提交的一份2015年2月28日簽訂的《理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書》，甲方處由秦某簽字，乙方處加蓋了招行呼和浩特分行營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)章，同時(shí)加蓋了客戶經(jīng)理“哈某”的個(gè)人簽章以及二次見(jiàn)證人員“呂景珩”的個(gè)人簽章。哈某還向秦某出具了“招商銀行客戶回單”兩聯(lián)，確認(rèn)金額100萬(wàn)元，該客戶回單同樣加蓋了上述柜面業(yè)務(wù)章確認(rèn)。

　　法院二審認(rèn)為，哈某向秦某出具加蓋柜面業(yè)務(wù)章、工作人員個(gè)人簽章的理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書以及金額為100萬(wàn)元的客戶回單(2聯(lián))，可認(rèn)定秦某與招商銀行呼和浩特分行之間建立了理財(cái)產(chǎn)品銷售的民事法律關(guān)系，判決招行呼和浩特分行支付秦某理財(cái)產(chǎn)品本金100萬(wàn)元以及收益4.6萬(wàn)元。

　　除了網(wǎng)銀以外 ，還有不少挪用客戶資金的罰單。

　　今年5月份，因員工挪用客戶資金、內(nèi)控管理不到位等諸多違法違規(guī)行為，河南省的博愛(ài)農(nóng)商銀行多達(dá)十余名高管及員工一并被處罰，該行原董事長(zhǎng)祝興金，被罰取消董事、高級(jí)管理人員任職資格終身，另有2名員工被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作，10名員工被處以警告。

　　去年河南省博愛(ài)縣人民法院一刑事判決書詳細(xì)披露了其中一位被罰員工常軍梅挪用巨額資金的案件。經(jīng)法院查明，常軍梅2005年至2019年10月份14年的時(shí)間里，利用任河南博愛(ài)農(nóng)村商業(yè)銀行許良支行泗溝分理處綜合柜員、負(fù)責(zé)人職務(wù)的便利條件，采用偷支客戶存款、躲避授權(quán)偷支客戶存款等方式，私自將客戶牛保中、崔根才等人的95筆共計(jì)706.5566萬(wàn)元定期存款支取，用于自己做生意、投資入股辦廠、購(gòu)買私家車等。

　　今年3月份一則罰單顯示，楊錫明在擔(dān)任農(nóng)行北海鐵山港支行會(huì)計(jì)期間挪用客戶資金，被罰禁止從事銀行業(yè)工作十五年。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，銀行業(yè)罰單涉及侵占客戶資金的罰單有14張，挪用客戶資金的罰單有4張。

　　案件頻發(fā)折射內(nèi)控和管理漏洞

　　從上述案例可以看到，部分銀行違規(guī)員工利用了銀行公章使用管理漏洞“騙取”了客戶信任，雖然有二次見(jiàn)證人員簽章，但并未阻斷風(fēng)險(xiǎn)。

　　贛州銀行吉安分行上述員工侵占客戶資金案件則存在明顯的管理漏洞，發(fā)生如此重大的案件涉及客戶數(shù)量如此之多銀行并未及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

　　今年以來(lái)處罰的多起內(nèi)控有關(guān)的案件，涉及挪用客戶資金、侵占客戶資金、騙取或者盜取客戶資金等，普遍以理財(cái)為名騙取或者盜取客戶資金，或者直接挪用客戶資金。

　　除了網(wǎng)銀以外，ATM機(jī)也成為個(gè)別客戶經(jīng)理“作案”工具。比如農(nóng)業(yè)銀行大慶分行銀浪支行客戶經(jīng)理以理財(cái)和存款為名，利用ATM機(jī)先后盜取客戶錢款共62.7萬(wàn)元，詐騙客戶19萬(wàn)元。

　　防范員工操作風(fēng)險(xiǎn)、提高內(nèi)控管理水平依然是部分銀行需要著力提高的重要合規(guī)課題，尤其一些農(nóng)商行、農(nóng)信社由于內(nèi)控缺失容易出現(xiàn)窩案，持續(xù)出現(xiàn)多起違規(guī)的案例。部分銀行員工違法違規(guī)行為持續(xù)多年，凸顯內(nèi)控嚴(yán)重缺失。

　　針對(duì)金融機(jī)構(gòu)員工打著理財(cái)?shù)摹盎献印彬_取、侵占客戶資金或操作理財(cái)“飛單”等情形，銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》有關(guān)條款明確提出，包括理財(cái)公司在內(nèi)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，應(yīng)全方位加強(qiáng)銷售人員管理，銷售人員不得違規(guī)代替投資者簽署銷售業(yè)務(wù)相關(guān)文件，或者代替投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等操作，以及不得未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開(kāi)展銷售業(yè)務(wù)，私自推介、銷售未經(jīng)本機(jī)構(gòu)審批的理財(cái)產(chǎn)品，不得截留、挪用理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金等。

該貼內(nèi)容于 [2021-05-27 19:34:16] 最后編輯

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