主題：《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》6月27日起施行

銀保監(jiān)會5月27日消息，《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》自2021年6月27日起施行，未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得代理銷售理財產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會重磅宣布：這樣宣傳銷售理財產(chǎn)品違規(guī)！
2021年05月27日 19:20來源：21金融圈
5月27日下午，銀保監(jiān)會發(fā)布《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)?！掇k法》指出，一是合理界定銷售的概念，結(jié)合國內(nèi)外實踐，合理界定銷售內(nèi)涵，主要包括以一定形式宣傳推介理財產(chǎn)品、提供理財產(chǎn)品投資建議，以及為投資者辦理認(rèn)(申)購和贖回。

　　又一突發(fā)新規(guī)！銀保監(jiān)會重磅宣布！


　　未經(jīng)監(jiān)管許可，非金融機(jī)構(gòu)和個人不得代理銷售理財產(chǎn)品


　　5月27日下午，銀保監(jiān)會發(fā)布《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)。

　　《辦法》指出，一是合理界定銷售的概念，結(jié)合國內(nèi)外實踐，合理界定銷售內(nèi)涵，主要包括以一定形式宣傳推介理財產(chǎn)品、提供理財產(chǎn)品投資建議，以及為投資者辦理認(rèn)(申)購和贖回。

　　二是明確理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)范圍，理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)包括銷售本公司發(fā)行理財產(chǎn)品的理財公司和代理銷售機(jī)構(gòu)。

　　附：銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》答記者問

　　一、《辦法》公開征求意見的情況如何？

　　2020年12月25日至2021年1月29日，銀保監(jiān)會就《辦法》向社會公開征求意見。從反饋意見來看，各方對《辦法》總體支持。銀保監(jiān)會就各方反饋意見逐條予以認(rèn)真研究，進(jìn)一步完善了《辦法》。

　　《辦法》充分吸收采納科學(xué)合理的建議，主要包括：

　　一是進(jìn)一步明確適用機(jī)構(gòu)范圍。

　　《辦法》名稱從原來的《商業(yè)銀行理財子公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》修改為《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，并明確理財公司包括商業(yè)銀行理財子公司和銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的其他理財公司，從而將外方控股的合資理財公司納入適用機(jī)構(gòu)范圍。

　　同時，結(jié)合現(xiàn)階段銀行理財業(yè)務(wù)實際，《辦法》明確其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)活動參照執(zhí)行，有助于維護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致性。

　　二是進(jìn)一步完善禁止性規(guī)定。

　　禁止單獨(dú)或突出使用絕對數(shù)值、區(qū)間數(shù)值展示業(yè)績比較基準(zhǔn)，防止變相宣傳預(yù)期收益率，更好促進(jìn)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)打破剛兌預(yù)期。

　　三是設(shè)置《辦法》實施過渡期。

　　為機(jī)構(gòu)做好業(yè)務(wù)制度、系統(tǒng)建設(shè)、信息登記和披露等準(zhǔn)備工作預(yù)留時間。此外，還對部分文字表述進(jìn)行了調(diào)整完善。

　　二、制定出臺《辦法》的背景和總體思路是什么？

　　制定《辦法》的背景：

　　一是進(jìn)一步完善理財公司制度規(guī)則體系的需要。目前理財公司主要沿用商業(yè)銀行理財、代銷等監(jiān)管規(guī)則，全面性和適用性存在不足。二是適應(yīng)理財產(chǎn)品銷售法律關(guān)系變化的需要。

　　理財公司設(shè)立后，產(chǎn)品銷售的相關(guān)法律主體擴(kuò)展為理財公司、代理銷售機(jī)構(gòu)和投資者三方。

　　各方在理財產(chǎn)品銷售過程中的法律定位、權(quán)責(zé)關(guān)系、風(fēng)險預(yù)期均發(fā)生變化，需要進(jìn)一步細(xì)化明確相關(guān)規(guī)范。三是對標(biāo)看齊資管行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的需要。充分研究借鑒國內(nèi)外資管產(chǎn)品銷售已有的成熟監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和實踐經(jīng)驗，積極推進(jìn)監(jiān)管規(guī)則一致，避免制度洼地。

　　制定《辦法》的總體思路：落實資管新規(guī)、理財新規(guī)和《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》等制度規(guī)則，針對理財公司特點(diǎn)，加強(qiáng)理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)和行為監(jiān)管規(guī)范，壓實理財產(chǎn)品銷售和管理責(zé)任，強(qiáng)化投資者適當(dāng)性管理，切實保護(hù)投資者合法權(quán)益，推進(jìn)公平競爭，打破剛性兌付，為理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。開展理財公司產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動需要同時遵守資管新規(guī)、理財新規(guī)、《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》和《辦法》等制度規(guī)定。

　　三、《辦法》的總體結(jié)構(gòu)是什么？

　　《辦法》共八章69條。

　　第一章“總則”，明確了立法依據(jù)、基本概念、機(jī)構(gòu)范圍、基本原則、監(jiān)督管理等。第二章“理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)”，規(guī)范了從事理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動應(yīng)當(dāng)具備的條件要求等。

　　第三章“風(fēng)險管理與內(nèi)部控制”，主要從銷售機(jī)構(gòu)的維度，規(guī)范了理財產(chǎn)品銷售的制度框架、董事會和高管層責(zé)任、信息系統(tǒng)要求、反欺詐要求、檔案管理等。

　　第四章“理財產(chǎn)品銷售管理”，主要結(jié)合理財產(chǎn)品銷售流程，對宣傳銷售文本、認(rèn)贖安排、資金交付與管理、對賬制度、持續(xù)信息服務(wù)等主要環(huán)節(jié)提出要求。第五章“銷售人員管理”，對機(jī)構(gòu)和員工分別提出管理要求。第六章“投資者合法權(quán)益保護(hù)”，提出了適當(dāng)性管理、客戶信息保護(hù)以及投資者投訴等要求。第七章“監(jiān)督管理與法律責(zé)任”。第八章“附則”。

　　四、《辦法》對理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)及其銷售業(yè)務(wù)活動做出了哪些規(guī)定？

　　一是界定理財產(chǎn)品銷售活動概念范疇。

　　《辦法》明確理財公司理財產(chǎn)品銷售包括面向投資者開展的以下部分或全部業(yè)務(wù)活動：

　　(一)以展示、介紹、比較單只或多只理財產(chǎn)品部分或全部特征信息并直接或間接提供認(rèn)購、申購、贖回服務(wù)等方式宣傳推介理財產(chǎn)品；

　　(二)提供單只或多只理財產(chǎn)品投資建議；

　　(三)為投資者辦理理財產(chǎn)品認(rèn)購、申購和贖回；

　　(四)銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他業(yè)務(wù)活動。

　　同時，《辦法》與資管新規(guī)統(tǒng)一要求緊密銜接，明確規(guī)定未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得代理銷售理財產(chǎn)品。

　　二是明確理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)范圍。

　　《辦法》將理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)分為兩類：

　　一類是銷售本公司發(fā)行理財產(chǎn)品的理財公司；

　　一類是接受理財公司委托銷售其發(fā)行理財產(chǎn)品的代理銷售機(jī)構(gòu)。

　　《辦法》現(xiàn)階段允許理財公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為代理銷售機(jī)構(gòu)，保持了現(xiàn)有理財產(chǎn)品銷售制度的連續(xù)性和平穩(wěn)性。理財公司屬于新型非銀行金融機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)類型、產(chǎn)品屬性、品牌聲譽(yù)等處于起步培育階段，區(qū)分辨識度需要逐步提升。

　　現(xiàn)有銷售機(jī)構(gòu)范圍總體延續(xù)了銀行理財產(chǎn)品銷售的成熟渠道模式，便于投資者識別。下一步，銀保監(jiān)會將根據(jù)銀行理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型發(fā)展情況，適時將理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)范圍擴(kuò)展至其他金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　三是提出從事銷售業(yè)務(wù)活動應(yīng)當(dāng)持續(xù)具備的條件。

　　具體包括：財務(wù)狀況良好，運(yùn)作規(guī)范穩(wěn)定，具備與獨(dú)立開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動相適應(yīng)的自有渠道、信息系統(tǒng)等設(shè)施和銷售流程自主管控能力，安全可靠的數(shù)據(jù)保障能力、管理體系和配套設(shè)施，完善的管理制度、組織體系、操作流程、監(jiān)測機(jī)制等方面的要求。

　　五、《辦法》對理財公司和代理銷售機(jī)構(gòu)的銷售責(zé)任是如何規(guī)定的？

　　《辦法》堅持理財公司和代理銷售機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)銷售責(zé)任。理財公司設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品，代理銷售機(jī)構(gòu)面向投資者實施銷售行為，共同承擔(dān)理財產(chǎn)品的合規(guī)銷售和投資者合法權(quán)益保護(hù)義務(wù)。

　　理財公司是理財產(chǎn)品的設(shè)計發(fā)行方，主要責(zé)任是確定如實反映產(chǎn)品屬性的統(tǒng)一信息內(nèi)容和披露標(biāo)準(zhǔn)(即“是什么產(chǎn)品”)，篩選合格的代理銷售機(jī)構(gòu)并實施持續(xù)有效管理(即“由誰來賣”)，明確規(guī)范銷售的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和約束機(jī)制(即“如何管理賣方”)。代理銷售機(jī)構(gòu)面向投資者實施銷售行為，主要責(zé)任是選擇適宜本機(jī)構(gòu)特點(diǎn)和目標(biāo)客群的理財產(chǎn)品(即“賣什么產(chǎn)品”)，履行投資者適當(dāng)性義務(wù)評估篩選合適的投資者(即“賣給誰”)，以及依法依規(guī)和按協(xié)議約定確保本機(jī)構(gòu)及人員持續(xù)履行合規(guī)銷售的管控義務(wù)(即“該怎么賣”)。

　　《辦法》對理財公司和代理銷售機(jī)構(gòu)分別提出機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品盡職調(diào)查要求。例如，針對理財公司一方，要求其對代理銷售機(jī)構(gòu)的條件要求、專業(yè)服務(wù)能力和風(fēng)險管理水平等開展盡職調(diào)查，明確規(guī)定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序、責(zé)任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機(jī)制、信息披露義務(wù)及退出機(jī)制。針對代理銷售機(jī)構(gòu)一方，要求對擬銷售的理財產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，承擔(dān)審批職責(zé)，并納入本機(jī)構(gòu)統(tǒng)一專門名單管理，不得僅以理財公司相關(guān)產(chǎn)品資料或其出具意見作為審批依據(jù)。

　　六、《辦法》對從事理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動規(guī)定了哪些禁止性要求？

　　《辦法》規(guī)定了理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)及其銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動的禁止行為，具體包括誤導(dǎo)銷售、虛假宣傳、不當(dāng)展示業(yè)績比較基準(zhǔn)、與存款或其他產(chǎn)品進(jìn)行混同、強(qiáng)制捆綁和搭售其他服務(wù)或產(chǎn)品、誘導(dǎo)投資者短期頻繁操作、違規(guī)代客操作、強(qiáng)化產(chǎn)品剛兌、私售“飛單”產(chǎn)品等方面，著力針對資管產(chǎn)品銷售面臨的突出問題，進(jìn)一步明確規(guī)則要求，強(qiáng)化行為規(guī)范。

　　七、《辦法》對理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道銷售理財產(chǎn)品做出了哪些規(guī)定？

　　理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)可以通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售理財公司理財產(chǎn)品，也可以通過官方網(wǎng)站、移動金融客戶端應(yīng)用軟件(手機(jī)銀行APP)等自有的電子渠道銷售理財產(chǎn)品。

　　對于通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向非機(jī)構(gòu)投資者銷售理財產(chǎn)品的，《辦法》要求理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管規(guī)定實施理財產(chǎn)品銷售專區(qū)管理，對銷售專區(qū)設(shè)置明顯標(biāo)識，并在銷售專區(qū)內(nèi)對每只理財產(chǎn)品銷售過程進(jìn)行錄音錄像。除非與非機(jī)構(gòu)投資者當(dāng)面書面約定，評級為四級以上理財產(chǎn)品銷售，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。

　　對于通過電子渠道向非機(jī)構(gòu)投資者銷售理財產(chǎn)品的，《辦法》要求理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)積極采取有效措施和技術(shù)手段完整客觀記錄營銷推介、產(chǎn)品風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、投資者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)，確保能夠滿足回溯檢查和核查取證的需要。

　　八、《辦法》在理財產(chǎn)品宣傳銷售文本方面做出了哪些規(guī)定？

　　《辦法》與理財新規(guī)保持一致，將理財產(chǎn)品宣傳銷售文本分為兩類，一是宣傳推介材料，二是銷售文件。

　　《辦法》注重強(qiáng)化宣傳銷售文本的集中統(tǒng)一管理責(zé)任，明確制作分發(fā)、授權(quán)管理及委托編制的主體，厘清各方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任承擔(dān)。在宣傳推介材料方面，理財公司對本公司所有產(chǎn)品宣傳推介信息實行集中統(tǒng)一的管理和授權(quán)，是宣傳推介材料最終責(zé)任承擔(dān)者。

　　在銷售文件方面，理財產(chǎn)品投資協(xié)議書和理財產(chǎn)品說明書由理財公司統(tǒng)一編制；代理銷售協(xié)議書、風(fēng)險揭示書、投資者權(quán)益須知可以由理財公司委托代理銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行編制，代理銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其編制的銷售文件進(jìn)行合規(guī)性審核，并向理財公司備案。

　　九、《辦法》在理財產(chǎn)品銷售人員管理方面做出了哪些規(guī)定？

　　《辦法》從機(jī)構(gòu)和員工兩個層面分別提出理財產(chǎn)品銷售人員管理要求。在機(jī)構(gòu)層面壓實責(zé)任。要求理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)建立健全上崗資格、持續(xù)培訓(xùn)、信息公示與查詢核實等制度并有效執(zhí)行。

　　未經(jīng)理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行上崗資格認(rèn)定并簽訂勞動合同，任何人員不得從事理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動。同時要求理財產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)對所有銷售人員信息進(jìn)行登記和公示。

　　在員工層面強(qiáng)化約束。要求銷售人員在向投資者宣傳銷售理財產(chǎn)品前進(jìn)行自我介紹并告知信息查詢和核實渠道，便于投資者查詢核實，防止偽冒身份和虛假宣傳。

　　十、《辦法》在投資者合法權(quán)益保護(hù)方面做出了哪些規(guī)定？

　　《辦法》堅持“賣者盡責(zé)”與“買者自負(fù)”的有機(jī)統(tǒng)一，推進(jìn)有序打破剛性兌付，強(qiáng)化信息全面登記。

　　一是厘清壓實各方責(zé)任。

　　《辦法》進(jìn)一步厘清理財公司、代理銷售機(jī)構(gòu)和投資者三方權(quán)責(zé)，明確投資者義務(wù)與信息確認(rèn)責(zé)任，壓實理財公司和代理銷售機(jī)構(gòu)在理財產(chǎn)品評級、投資者風(fēng)險承受能力評估、宣傳銷售文件制作、投資者與產(chǎn)品進(jìn)行匹配以及信息披露等方面的責(zé)任，提高投資者適當(dāng)性管理水平。

　　二是強(qiáng)化銷售行為記錄。強(qiáng)化銷售過程中買賣雙方行為的記錄和回溯，如：要求采取有效措施和技術(shù)手段完整客觀記錄電子渠道銷售的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，有利于在出現(xiàn)爭議時厘清投資者與理財公司、代理銷售機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任，保護(hù)各方合法權(quán)益。

　　三是加強(qiáng)信息全面登記。依托銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行模瑥?qiáng)化銷售過程信息的匹配和登記，便利投資者通過銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行臋?quán)威渠道查詢核實，防范偽冒機(jī)構(gòu)和人員銷售虛假理財產(chǎn)品。

　　侵占、挪用客戶資金，理財資金不翼而飛：案件頻發(fā)多家銀行被重罰

　　銀保監(jiān)會4月底以來公示的罰單顯示，多家銀行出現(xiàn)了侵占、挪用客戶資金或者理財資金不翼而飛的案件，給客戶造成較大損失。多家銀行和違規(guī)當(dāng)事人因此被重罰，折射部分銀行內(nèi)控管理漏洞和理財銷售環(huán)節(jié)員工管理不當(dāng)?shù)戎T多問題。

　　銀保監(jiān)會5月27日發(fā)布的《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》明確指出，包括理財公司在內(nèi)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在理財產(chǎn)品銷售過程中，應(yīng)全方位加強(qiáng)銷售人員管理，并且從機(jī)構(gòu)和員工兩個層面分別提出管理要求。

　　侵占客戶489.6萬用于賭博、揮霍等

　　吉安銀保監(jiān)局近日公告顯示，贛州銀行吉安分行內(nèi)控管理失效，導(dǎo)致發(fā)生員工侵占客戶資金案件被罰款30萬元，該分行前員工劉文濤因侵占客戶資金被罰終身禁止從事銀行業(yè)工作。

　　據(jù)江西省吉安市吉州區(qū)人民法院刑事判決書，2016年12月至2017年11月期間，贛州銀行吉安分行大堂經(jīng)理劉文濤利用幫贛州銀行客戶購買理財產(chǎn)品的職務(wù)之便，侵占客戶存入贛州銀行用于理財?shù)馁Y金共計489.6萬元，用于網(wǎng)絡(luò)賭博、歸還之前侵占的資金及個人揮霍，案發(fā)前已歸還107.82萬元。

　　劉文濤是如何騙取客戶的信任、侵占客戶資金的呢？主要手段是，以幫客戶操作購買理財產(chǎn)品的名義騙取客戶信任，然后趁機(jī)利用調(diào)包的網(wǎng)銀U盾，將客戶存入贛州銀行欲購買理財產(chǎn)品的資金轉(zhuǎn)賬到自己、朋友及賭博場所人員的賬戶上，或者趁客戶不注意，通過POS機(jī)轉(zhuǎn)賬將客戶資金轉(zhuǎn)到自己賬戶上。其采取上述方式共侵占周某、雷某等13名客戶用于理財?shù)馁Y金共計489.6萬元。

　　劉文濤因此被銀保監(jiān)會罰終身禁止從事銀行業(yè)工作。江西省吉安市吉州區(qū)人民法院認(rèn)為劉文濤已構(gòu)成職務(wù)侵占罪，判處劉文濤有期徒刑十年，并處沒收財產(chǎn)人民幣80萬元，并退賠人民幣381.778萬元給贛州銀行股份有限公司吉安分行。

　　百萬理財資金“不翼而飛”

　　今年4月底，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局一紙罰單牽出了招行理財“飛單”案件。案發(fā)前，哈某和秦某的兒子為戀愛關(guān)系，并準(zhǔn)備結(jié)婚，哈某當(dāng)時為秦某的“準(zhǔn)兒媳”。

　　然而，秦某通過哈某購買了招行100萬元理財產(chǎn)品后，理財產(chǎn)品快到期時“準(zhǔn)兒媳”卻無法取得聯(lián)系。招商銀行呼和浩特分行查詢后發(fā)現(xiàn)該理財單在系統(tǒng)中并不存在，后經(jīng)查，理財資金并未匯入招商銀行呼和浩特分行的公用賬戶，而是匯入了案外人某公司的賬戶。

　　理財產(chǎn)品購買程序看起來并無異樣——秦某提交的一份2015年2月28日簽訂的《理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書》，甲方處由秦某簽字，乙方處加蓋了招行呼和浩特分行營業(yè)部業(yè)務(wù)章，同時加蓋了客戶經(jīng)理“哈某”的個人簽章以及二次見證人員“呂景珩”的個人簽章。哈某還向秦某出具了“招商銀行客戶回單”兩聯(lián)，確認(rèn)金額100萬元，該客戶回單同樣加蓋了上述柜面業(yè)務(wù)章確認(rèn)。

　　法院二審認(rèn)為，哈某向秦某出具加蓋柜面業(yè)務(wù)章、工作人員個人簽章的理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書以及金額為100萬元的客戶回單(2聯(lián))，可認(rèn)定秦某與招商銀行呼和浩特分行之間建立了理財產(chǎn)品銷售的民事法律關(guān)系，判決招行呼和浩特分行支付秦某理財產(chǎn)品本金100萬元以及收益4.6萬元。

　　除了網(wǎng)銀以外 ，還有不少挪用客戶資金的罰單。

　　今年5月份，因員工挪用客戶資金、內(nèi)控管理不到位等諸多違法違規(guī)行為，河南省的博愛農(nóng)商銀行多達(dá)十余名高管及員工一并被處罰，該行原董事長祝興金，被罰取消董事、高級管理人員任職資格終身，另有2名員工被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作，10名員工被處以警告。

　　去年河南省博愛縣人民法院一刑事判決書詳細(xì)披露了其中一位被罰員工常軍梅挪用巨額資金的案件。經(jīng)法院查明，常軍梅2005年至2019年10月份14年的時間里，利用任河南博愛農(nóng)村商業(yè)銀行許良支行泗溝分理處綜合柜員、負(fù)責(zé)人職務(wù)的便利條件，采用偷支客戶存款、躲避授權(quán)偷支客戶存款等方式，私自將客戶牛保中、崔根才等人的95筆共計706.5566萬元定期存款支取，用于自己做生意、投資入股辦廠、購買私家車等。

　　今年3月份一則罰單顯示，楊錫明在擔(dān)任農(nóng)行北海鐵山港支行會計期間挪用客戶資金，被罰禁止從事銀行業(yè)工作十五年。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道不完全統(tǒng)計，今年以來，銀行業(yè)罰單涉及侵占客戶資金的罰單有14張，挪用客戶資金的罰單有4張。

　　案件頻發(fā)折射內(nèi)控和管理漏洞

　　從上述案例可以看到，部分銀行違規(guī)員工利用了銀行公章使用管理漏洞“騙取”了客戶信任，雖然有二次見證人員簽章，但并未阻斷風(fēng)險。

　　贛州銀行吉安分行上述員工侵占客戶資金案件則存在明顯的管理漏洞，發(fā)生如此重大的案件涉及客戶數(shù)量如此之多銀行并未及時發(fā)現(xiàn)。

　　今年以來處罰的多起內(nèi)控有關(guān)的案件，涉及挪用客戶資金、侵占客戶資金、騙取或者盜取客戶資金等，普遍以理財為名騙取或者盜取客戶資金，或者直接挪用客戶資金。

　　除了網(wǎng)銀以外，ATM機(jī)也成為個別客戶經(jīng)理“作案”工具。比如農(nóng)業(yè)銀行大慶分行銀浪支行客戶經(jīng)理以理財和存款為名，利用ATM機(jī)先后盜取客戶錢款共62.7萬元，詐騙客戶19萬元。

　　防范員工操作風(fēng)險、提高內(nèi)控管理水平依然是部分銀行需要著力提高的重要合規(guī)課題，尤其一些農(nóng)商行、農(nóng)信社由于內(nèi)控缺失容易出現(xiàn)窩案，持續(xù)出現(xiàn)多起違規(guī)的案例。部分銀行員工違法違規(guī)行為持續(xù)多年，凸顯內(nèi)控嚴(yán)重缺失。

　　針對金融機(jī)構(gòu)員工打著理財?shù)摹盎献印彬_取、侵占客戶資金或操作理財“飛單”等情形，銀保監(jiān)會最新發(fā)布的《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》有關(guān)條款明確提出，包括理財公司在內(nèi)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在理財產(chǎn)品銷售過程中，應(yīng)全方位加強(qiáng)銷售人員管理，銷售人員不得違規(guī)代替投資者簽署銷售業(yè)務(wù)相關(guān)文件，或者代替投資者進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估、理財產(chǎn)品購買等操作，以及不得未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展銷售業(yè)務(wù)，私自推介、銷售未經(jīng)本機(jī)構(gòu)審批的理財產(chǎn)品，不得截留、挪用理財產(chǎn)品銷售結(jié)算資金等。

該貼內(nèi)容于 [2021-05-27 19:34:16] 最后編輯

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