主題："惡意逃債"衍生各類黑產，信用卡逾期標志性案件宣判，痛擊"代理維權"

一個“碰瓷銀行”的案件，春節(jié)前宣判了。在打擊信用卡反催收黑產領域，這個案件極具有震懾和警示意義。

案件脈絡并不復雜：因20余筆信用卡逾期，一位招行信用卡持卡人向社交網絡上宣稱從事 “征信修復”的人員求助。而該團伙所謂“征信修復”的方式，就是偽造公安局公章和證明文書。這些被偽造的文書后來被招行信用卡中心識破并報警，造假團伙被濟南歷下警方抓獲。

券商中國記者獨家獲知，節(jié)前該案在山東省濟南市歷下區(qū)法院宣判：違法團伙因犯偽造及買賣國家機關公文罪、偽造事業(yè)單位印章罪，均被判處有期徒刑和罰金。

我國居民短期消費債務占比突出的背景下，幫人逃債成了一門畸形卻又在下沉市縣廣受歡迎的生意，并且繁衍出眾多細分領域黑色產業(yè)鏈：“反催收”、“代理退保退息”、“代理投訴”、“征信修復”、“債務優(yōu)化”等層出不窮。

以擾亂正常金融秩序為手段，兩頭收割債務人和債權人，牟利者打著“優(yōu)化債務”的幌子，將更多債務人推向更深的債務泥潭。

沒錢還債，有錢去請“征信修復”黑中介


“征信修復”的廣告無孔不入，通過短視頻應用和社交平臺的推薦來到有心的潛在客戶前。濟南的張某就是“有心的”客戶之一，其招行信用卡有多筆逾期，產生了不良征信記錄。為消除不良記錄，張某遂委托中介代為處理征信，招行因此多次接到非張某本人預留手機號進線以各種理由要求維護征信及向監(jiān)管投訴。

通過廣告所示聯系方式，張某很快就跟“征信修復”中介搭上了線，按要求支付給了對方16800元傭金。作為接單中介，鄭某指示下屬將訂單下訂給了人在湖南的胡某，胡某迅速偽造了包括濟南公安局的立案告知書、認定意見通知書、受案回執(zhí)公安局公章等在內的公文。

在中介的陪同下，張某來到濟南市招商銀行信用卡部提交了偽造的公文，招行員工很快察覺到異樣并報警。警方接警后，現場查獲了偽造的3張公安機關公文。順著當事人張某這條線，公安機關很快查到了胡某。在對胡某住處進行搜查的過程中，還查獲了其偽造的“山東大學齊魯醫(yī)院診斷專用章”、“青島市市立醫(yī)院住院處”、“吉林大學第一醫(yī)院醫(yī)療證明專用章”等事業(yè)單位印章共計38枚。

等待胡某、鄭某和鄭某下屬的，是法律的制裁。胡某犯偽造、買賣國家機關公文罪，判處有期徒刑一年三個月，并處罰金8000元；犯偽造事業(yè)單位印章罪，判處有期徒刑一年兩個月，并處罰金8000元，執(zhí)行有期徒刑二年二個月。鄭某犯買賣國家機關公文罪，判處有期徒刑一年三個月，并處罰金8000元。鄭某下屬犯買賣國家機關公文罪，判處有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金6000元。

一個案子串聯起接單中介和假章制作，揭開“征信修復”猖獗黑產的一角。

“惡意逃債”衍生出五花八門生意經

以前幫人討債是門生意，現在幫人逃債是門生意。在我國居民短期債務飆升的眼下，這兩門生意似乎都擁有足夠廣闊的生長土壤。

查閱我國存款類金融機構的資產負債表可發(fā)現，個人短期消費貸款在住戶部門債務中占比不斷提升：短期消費貸款余額在去年末已經突破9.34萬億，在住戶部門短期債務總額17.3萬億中，占比已經高達54%。

幫人逃債這門生意，顯然是在法律的邊緣瘋狂試探?？缮衿娴氖?，在短視頻平臺上、在社交群里，它居然橫行得如此理所當然。

當我們還停留在“反催收”黑灰產橫行的早期印象時，“停息停催”、“掛賬停息”、“合作減免債務”、“債務優(yōu)化”、“代理維權”、“代理投訴”等各種令人眼花繚亂的逃債商業(yè)模式早已如雨后春筍突起，各式碰瓷金融機構的做法居然還形成了一套套操作指南，一套套完善的方法論。 甚至，惡意逃債黑灰產猖厥到利用違規(guī)手段幫債務人減免理應償還的債務后，居然還可以堂而皇之地發(fā)慶功喜報。


什么人在把“助人逃債”變成一門生意經營？他們通常披著一層馬甲，律師律所、財務顧問、咨詢公司。這些不具備法律執(zhí)業(yè)資格、對法律條文都經常引用錯誤的“代理維權”的專職團伙，他們?yōu)閭鶆杖肆可泶蛟熵毨ёC明、病歷等還款能力缺失的證明，提供統(tǒng)一的投訴模板、使用統(tǒng)一的投訴話術，慫恿或代理債務人向金融機構或監(jiān)管部門投訴。

逃債黑灰產吃定的是高額的代理手續(xù)費，從準備材料到代理投訴各個環(huán)節(jié)，層層收費。能讓他們猖獗的一個很重要的原因，是因為金融機構需要很高的成本來應對這些有預謀、有組織、高頻率的惡意投訴。

金融機構處理投訴涉及資料錄入、報送、核查（比如核查催收電話錄音）等流程，需要識別各種黑產提供的偽證，以及哪些重復投訴可能存在惡意投訴或代理投訴的可能，任務繁重且涉及崗位眾多。而機構處理惡意投訴的人力和時間成本高，遇到極其惡劣的情況更會啟動反訴程序。“據統(tǒng)計分析某地區(qū)投訴，其中約3成背后都有疑似專職代理投訴中介的身影?！币幻庞每◤臉I(yè)人員告訴記者。

眼下，消保工作的重要性日益突出，各地銀保監(jiān)局消保處會專門督辦金融機構處理投訴，越來越多機構從考核源頭制定專門的消?？己嗽u價辦法。金融機構間基于大數據風控的聯防聯治、黑名單共享機制的建立，顯得尤為迫切。上述信用卡從業(yè)人員告訴記者，該行目前已著手利用銀行業(yè)專業(yè)能力及金融科技手段建立防線，包括數據及行為分析、開展風險形勢研究、組建專項處置專家隊伍，并聯合執(zhí)法機構針對性落實打擊。同時，針對已識別出來的逃債方法、代理維權、惡意投訴套路，該行均形成詳細報告定期反饋監(jiān)管。

多地監(jiān)管出手遏制“代理維權”

當機構與黑灰產的博弈升級，當正常金融秩序被擾亂，“代理維權”這一逃債黑灰產鏈條上的重要一環(huán)，目前正在得到遏制。

北京、湖南、遼寧、廣東等多個地方金融監(jiān)管部門聯合司法機關相繼發(fā)布了防范金融領域代理投訴風險的通知，就在上月末，山西監(jiān)管局、省公安廳、省市場監(jiān)管局、省地方金融監(jiān)管局還聯合下發(fā)了《關于防范金融領域代理維權風險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》。

多部門聯手“代理維權”納入常態(tài)化掃黑除惡整治重點，凈化區(qū)域營商環(huán)境。北京銀保監(jiān)局提示消費者，代理維權面臨金融權益無保障、信息泄露隱患多、經濟負擔加劇、征信污點增多這“四大風險”。同時建議消費者可以直接向金融機構進行投訴，主張民事權益；或向銀行業(yè)消費者權益保護促進中心等機構申請調解等形式合法維權。

多地監(jiān)管部門出招防范“代理維權”后，一個直觀的數據是——去年三季度涉及信用卡業(yè)務的投訴量同比和環(huán)比均有不同程度減少。

銀保監(jiān)會發(fā)布的銀行業(yè)消費投訴情況顯示：2021年三季度，銀行業(yè)消費投訴中涉及信用卡業(yè)務投訴44374件，同比減少8.3%，占投訴總量的50.8%。而就在二季度，涉及信用卡業(yè)務的投訴高達46273件，同比增長37.2%，占投訴總量的54.8%。

也就是說，從投訴件數方面，三季度的涉及信用卡業(yè)務投訴量較二季度減少了1899件；投訴占比下降了整整四個百分點；投訴量同比上一年的情況由大幅增長轉為減少。

在這樣一場監(jiān)管、金融機構、“代理維權”黑產的博弈里，好的苗頭正在發(fā)生——機構和消費者的合法權益正在得到維護，區(qū)域營商環(huán)境正在得到修復，擾亂正常金融經營秩序的行為正在被糾偏。


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