主題：還沒等反應(yīng)過來 就莫名背上了20萬的貸款

近年來，數(shù)字化浪潮席卷了社會的方方面面，詐騙手段也隨之不斷翻新花樣，尤其是日益增加的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動，在給眾多受騙者造成嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失的同時(shí)，也成為了各類金融機(jī)構(gòu)必須直面的風(fēng)控考驗(yàn)。

　　當(dāng)前，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙已成為涉及面較廣的突出違法犯罪行為，社會各方對此反映強(qiáng)烈并積極推進(jìn)反詐行動。

　　“詐騙方式無論怎么更新，最終目的都是為了騙財(cái)，這最后一環(huán)難免要波及金融機(jī)構(gòu)身上。”近日，華東地區(qū)某大行一位資深的從業(yè)人士在接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)說，詐騙分子對銀行的放款模式和流程都非常熟悉，“其中很多詐騙分子也正是利用銀行在疫情后推出的普惠快貸產(chǎn)品實(shí)施了犯罪?！?br />
　　實(shí)際上，許多金融科技公司開展反詐工作已久?！捌脚_搭載了很多生活日常所需的應(yīng)用，往往也是詐騙分子要突破的最后一道關(guān)卡，所以我們跟網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)詐騙團(tuán)伙對抗的壓力一直非常大。”某頭部金融科技平臺人士告訴證券時(shí)報(bào)記者。

　　然而，在日益增加的電信詐騙案件中，犯罪分子常常誘導(dǎo)用戶自行操作，如何辨別用戶的正常操作與受騙后的“非自覺”操作，如今成了金融機(jī)構(gòu)最為頭痛的一道風(fēng)控難題。

　　“黑產(chǎn)通過給用戶一些誘導(dǎo)性信息，一步步引導(dǎo)用戶泄漏個(gè)人信息，或進(jìn)行貸款和轉(zhuǎn)賬操作?！币晃还┞氂诜丛p科技公司的技術(shù)人員表示，“由于這些都是用戶自行操作的，支付或貸款平臺很難將其與正常行為進(jìn)行區(qū)分，這是風(fēng)控的一大難點(diǎn)?！?br />
　　一位受騙者的自白

　　“還沒等反應(yīng)過來，我就莫名背上了20萬的貸款?！笔茯_者小吳向證券時(shí)報(bào)記者回憶。

　　某個(gè)工作日，剛加完班準(zhǔn)備稍作休息的小吳接到了一通陌生電話，對方聲稱是某電商平臺的官方客服，特地來電告知小吳——他在該電商平臺上接受的某項(xiàng)服務(wù)利率過高，違反了相關(guān)規(guī)定。

　　原本睡意朦朧的小吳聽完打了一激靈，“可我從來沒開通過這項(xiàng)服務(wù)啊！”一頭霧水的他立馬連連否認(rèn)，并向電話的另一頭提出要求關(guān)閉所謂的服務(wù)。

　　“因?yàn)閷Ψ秸f出了我的姓名、畢業(yè)學(xué)校，加上我近期在這家電商平臺上有過消費(fèi)，我就相信他們了?！毙歉嬖V證券時(shí)報(bào)記者，在對方提出可以關(guān)閉服務(wù)但需要第三方驗(yàn)證時(shí)，小吳漸漸相信了對方，并答應(yīng)配合要求通過銀行驗(yàn)證的種種指令。

　　也正是因此，接下來的操作讓小吳一步步陷入了詐騙團(tuán)伙的圈套。

　　“我當(dāng)時(shí)就想早點(diǎn)了結(jié)這樁事，他們問我有哪家銀行的銀行卡，我說了幾個(gè)，他們就要求我查看可借余額。”據(jù)小吳回憶，當(dāng)時(shí)在電話溝通了20分鐘左右之后，詐騙團(tuán)伙以流程需要為由，要求小吳配合他們使用線上會議，聲稱可以更好地幫助他通過驗(yàn)證。

　　在詐騙分子的指導(dǎo)下，小吳“鬼使神差”地打開了自己的銀行賬戶，并通過線上渠道，一步步聽從指令進(jìn)行了線上貸款的操作，“具體怎么進(jìn)去的我記不清了，當(dāng)時(shí)讓我貸款了我也不知道”。

　　等到小吳反應(yīng)過來，意識到自己被騙的時(shí)候，他的貸款金額早已從線上轉(zhuǎn)到了詐騙分子提供的賬戶中?！皩Ψ阶儞Q手機(jī)號不停聯(lián)系我，打了好幾個(gè)電話，我知道這是詐騙了，一直拒接。后來我想或許有些信息對警方有用，我就接了，問到了對方的姓名?！毙钦f。

　　最后的一通電話，讓小吳明白了對方一直打電話試圖溝通的原因——要求他按照特定步驟進(jìn)行錄屏操作，才能關(guān)閉所謂的金融服務(wù)。也就是說，騙到錢的詐騙團(tuán)伙仍不甘心收手，還想要竊取小吳更多的個(gè)人信息。

　　電信詐騙案激增

　　放眼全球，當(dāng)前世界主要發(fā)達(dá)國家的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)案均呈迅猛增長態(tài)勢。

　　日前，服務(wù)于反欺詐領(lǐng)域的律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息發(fā)布了《高增長市場中的數(shù)字支付欺詐研究》，該報(bào)告顯示，由于替代支付方式越來越普及，所有高增長的市場均普遍出現(xiàn)各種欺詐個(gè)案，在過去的12個(gè)月，各種類型的欺詐平均增加約37%，包括數(shù)字錢包支付詐騙、二維碼欺詐和加密貨幣欺詐等。

　　據(jù)律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息調(diào)查，各地區(qū)都有80%的受訪者預(yù)計(jì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)將在未來24個(gè)月增加，網(wǎng)絡(luò)欺詐者的攻擊目標(biāo)是使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)字渠道進(jìn)行購物、娛樂和網(wǎng)上銀行活動的消費(fèi)者，這情況在疫情期間進(jìn)一步加劇，并引發(fā)了新的欺詐趨勢。

　　今年4月份，公安部副部長杜航偉在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上表示，以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪已成為主流犯罪，成為公安機(jī)關(guān)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡管此類案件在嚴(yán)打高壓態(tài)勢下出現(xiàn)下降趨勢，但發(fā)案仍在高位運(yùn)行，形勢依然嚴(yán)峻復(fù)雜。

　　“特別是新冠疫情背景下，人們生產(chǎn)生活加速向網(wǎng)上轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步加劇了案件的高發(fā)。”杜航偉指出，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪已成為全球性的打擊治理難題。

　　單從銀行業(yè)來看，受疫情的影響以及為了支持中小微企業(yè)，不少銀行機(jī)構(gòu)針對線上放款的流程進(jìn)行了精簡與升級，而詐騙分子的手段與技術(shù)也“與時(shí)俱進(jìn)”，能夠在短時(shí)間內(nèi)摸清銀行線上端口的流程。

　　有接近經(jīng)偵辦案的人士向證券時(shí)報(bào)記者透露，他明顯感受到的是，自2019年以來，新形式的網(wǎng)絡(luò)詐騙案呈現(xiàn)明顯增長?！疤貏e是在幾個(gè)一線城市中，受騙者已不限于防騙意識較為薄弱的中老年群體，金融白領(lǐng)、律師、大學(xué)生等群體也都有不少典型案例?！?br />
　　此外，詐騙團(tuán)伙對于社會時(shí)事、機(jī)構(gòu)企業(yè)等特性的跟進(jìn)也十分迅速，詐騙的話術(shù)與手段也在不斷“更新迭代”，尤其在當(dāng)前數(shù)字化、線上化應(yīng)用更為普及的今天，詐騙分子正便利地通過社交平臺進(jìn)行更精準(zhǔn)的詐騙。

　　話術(shù)套路幾多重

　　事實(shí)上，多位受訪者均對證券時(shí)報(bào)記者反饋，當(dāng)詐騙分子找上門的時(shí)候，他們也并非沒有任何戒心，但詐騙分子的“話術(shù)”最終還是讓他們卸下了防備。而這個(gè)過程中最有力的“圈套”往往是——詐騙分子總能準(zhǔn)確地報(bào)出受騙者的個(gè)人信息，例如身份證信息、就讀或畢業(yè)學(xué)校、家庭住址等。

　　證券時(shí)報(bào)記者總結(jié)了多位受訪者的受騙經(jīng)歷，發(fā)現(xiàn)詐騙團(tuán)伙的“話術(shù)”大致有以下幾種套路：

　　第一種是“概率性使詐”。詐騙分子從外部途徑，獲取了一部分受騙者的電話號碼，甚至是受騙者的個(gè)人住址等私人信息，以此開始試探性地進(jìn)行電話聯(lián)絡(luò)。在電話溝通中，有些不設(shè)防的受騙者就容易相信騙子的謊言，甚至被忽悠點(diǎn)開未曾注冊過的手機(jī)小程序、APP等，更多的個(gè)人信息逐一被套取。

　　第二種是“危言聳聽”。即便是學(xué)歷很高的人，在面對詐騙分子信誓旦旦地展示“客服甚至公檢法工作人員”身份，同時(shí)被告知證件、賬戶等信息有問題需要進(jìn)一步確認(rèn)時(shí)，也難免內(nèi)心忐忑，稍不留神就容易被“帶跑偏”，無意識地配合對方提出的提供個(gè)人信息等要求，并希望借對方之力來幫忙抵消所謂的“不良影響”。

　　在這一種套路里，詐騙分子通常以帶有嚴(yán)肅通知意味的口吻來跟受騙對象進(jìn)行溝通，比如“我們監(jiān)測到你的證件失效，后臺信息顯示有問題”“你需要配合我們進(jìn)行驗(yàn)證操作”等，在很短的時(shí)間內(nèi)唬住受騙者并獲取其信任，降低受騙者的心理防線，進(jìn)而一步步“指導(dǎo)”他們進(jìn)行操作，最終獲取其銀行賬戶信息等。

　　第三種是“利益誘惑”。這類套路以喜歡金錢返利、有情感需求的人群為主要詐騙對象，通過“殺豬盤”“帶炒股”“刷單返利”等形式，引導(dǎo)受騙者進(jìn)駐詐騙團(tuán)伙自制的線上平臺，套取其賬戶密碼、個(gè)人生物識別信息等，進(jìn)而實(shí)施詐騙。

　　杜航偉在4月份的國新辦新聞發(fā)布會上也表示，“去年以來，先通過刷單返利騙取群眾信任，后引流至虛假投資平臺實(shí)施詐騙的案件高發(fā)多發(fā)，發(fā)案和損失比例均在30%以上，被騙百萬元以上的重大案件時(shí)有發(fā)生”。

　　據(jù)公開信息，公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型已經(jīng)超過50種，其中網(wǎng)絡(luò)刷單返利、虛假投資理財(cái)、虛假網(wǎng)絡(luò)貸款、冒充客服、冒充公檢法是五種主要的詐騙類型。

　　探索有效反詐路徑

　　有時(shí)，往往一通最簡單的回訪電話，恰是反電信詐騙最有效的風(fēng)控手段。

　　另一位受騙者王女士告訴證券時(shí)報(bào)記者，在被詐騙后，她不太敢再接陌生來電，也不清楚自己到底在哪些機(jī)構(gòu)辦理了貸款?！?月中旬，曾有一家互聯(lián)網(wǎng)銀行的工作人員一直打電話過來，我一開始不敢接，但他一直打我只好接了。”王女士回憶道。

　　接通電話后，對方開門見山地問她：“是不是在我們平臺貸款了？”王女士戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地告知對方，自己遇到了電信詐騙，不知道詐騙分子以自己的名義貸了多少錢。

　　了解情況后，該銀行工作人員立刻中止平臺放款流程，并讓王女士及時(shí)報(bào)警。很快，王女士收到一條來自這家銀行的放款失敗信息，顯示“借款金額500元，審核未通過”。

　　證券時(shí)報(bào)記者了解到，一家頭部金融科技公司也在近期增設(shè)了一道放款前的電話詢問措施，因用戶受到詐騙滋擾問題日益嚴(yán)重，現(xiàn)在只有確認(rèn)用戶是主觀意愿借款后，該公司才會放款。

　　“一開始，我們是用彈窗勸阻用戶。不過，總有些用戶忽視提醒，甚至認(rèn)為平臺在‘?dāng)r截財(cái)路’。后來，我們想了個(gè)辦法，直接給用戶打叫醒電話，不方便接電話就在線圖文互動。我們還把警察叔叔的頭像放在提示頁上，效果比之前好了很多。”李俊奎介紹，實(shí)際上，當(dāng)用戶疑似被騙時(shí)，平臺會先通過語音電話等方式提醒用戶，并留有15分鐘冷靜期、24小時(shí)延時(shí)到賬等服務(wù)。

　　李俊奎表示，這也是主動交互式風(fēng)控正在做的事，用心智對抗技術(shù)，幫助受騙用戶在自愿支付過程中認(rèn)知“被騙”，停止轉(zhuǎn)賬。

　　“我們作為第三方機(jī)構(gòu)，沒有權(quán)利做出不支付的決定，只能通過24小時(shí)交易延遲到賬的方式，讓受害人有一點(diǎn)時(shí)間來追回款項(xiàng)?！崩羁】a(bǔ)充道，“在這方面國內(nèi)和國外有很大不同，國外轉(zhuǎn)賬速度是很慢的，國內(nèi)轉(zhuǎn)賬則非常便捷快速，所以我們也需要通過和其他機(jī)關(guān)協(xié)作來實(shí)現(xiàn)延遲到賬?！?br />
　　提高警惕是最好防御

　　一位供職于反詐科技公司的技術(shù)人員告訴證券時(shí)報(bào)記者，現(xiàn)在最讓金融機(jī)構(gòu)頭疼的，就是日益增多的電信詐騙。

　　“黑產(chǎn)通過給用戶一些誘導(dǎo)性信息，一步步引導(dǎo)用戶泄漏個(gè)人信息，或進(jìn)行貸款和轉(zhuǎn)賬操作。由于這些都是用戶自行操作的，支付或貸款平臺很難將其與正常行為進(jìn)行區(qū)分，成為風(fēng)控的一大難點(diǎn)?！痹摷夹g(shù)人員表示。

　　某金融科技公司技術(shù)安全人士也向證券時(shí)報(bào)記者坦言，在反詐領(lǐng)域，即使是風(fēng)控技術(shù)最為完備的金融科技公司，所面臨的挑戰(zhàn)也非常大?！叭绻潜I刷，這類行為的支付鏈路是明確的，是在用戶自身不知情的狀況下，錢包被別人用了。但支付這個(gè)環(huán)節(jié)在詐騙的整個(gè)鏈路中只是很短的一段，所以我們需要有用戶的行為數(shù)據(jù)，甚至根據(jù)他的鄰居來判斷和增強(qiáng)整個(gè)可疑交易的識別能力?！?br />
　　他還提到，要做好反詐，機(jī)構(gòu)往往需要全鏈路的數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在不同銀行的反詐能力不一，有的銀行數(shù)據(jù)暫且不全面?！拔覀円苍诤粲跣袠I(yè)把反詐數(shù)據(jù)打通，增加協(xié)同效應(yīng)?！痹摷夹g(shù)安全人士說。

　　某股份行的一位技術(shù)人士也表示，就一些區(qū)域性銀行的情況而言，線上風(fēng)控的技術(shù)手段還相對薄弱，“即便是一些大行，也不能說攔截率達(dá)百分之百，這也是一個(gè)動態(tài)進(jìn)步的過程?！彼硎?，如果受騙者防騙意識不夠，在詐騙分子誘導(dǎo)下自行泄漏信息，這種情況讓金融機(jī)構(gòu)很難在技術(shù)層面做好防御。

　　更糟糕的是，一旦詐騙事實(shí)發(fā)生了，受害人想要追回財(cái)產(chǎn)損失變得十分困難。“一般詐騙案件都走刑事，向公安報(bào)案，很少進(jìn)行民事訴訟，如果用戶希望平臺承擔(dān)其損失，就必須要舉證是平臺的責(zé)任，但這太難了。”一位不愿具名的律師表示。

　　他解釋，詐騙案件中，受騙者往往難以自證“盜刷的損失不是因?yàn)樽约盒孤顿~戶、密碼、短信認(rèn)證碼等信息造成的”。這種情況下，詐騙分子才是最終的民事責(zé)任和刑事責(zé)任的承擔(dān)人，受騙者想要起訴，只能以盜刷者作為被告方。

　　不過，詐騙案件往往辦案難度大，追回贓款的可能性也較低。前述接近經(jīng)偵辦案的人士表示，針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙的抓捕和追贓周期都比較長，“很多團(tuán)伙都不在國內(nèi)，贓款在短時(shí)間內(nèi)就會倒騰好幾次，很難追蹤，而且往往一個(gè)案件就會涉及眾多受騙者”。

　　前述反詐科技公司技術(shù)人員提醒，“用戶應(yīng)對要求授權(quán)使用或輸入個(gè)人信息范疇的網(wǎng)址、小程序、APP和陌生來電提高警惕，長期不用的賬號要及時(shí)注銷。”他表示，提高警惕就是用戶能做的最好防御。

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